数字化转型先行一步，招商银行从行业“黑马”晋升为行业标杆

金融行业是传统产业数字化转型的佼佼者之一，其中商业银行受到互联网冲击最早同时融合最早也获得公认的，尤其在零售业务领域，新的技术往往在银行、电信服务率先实践验证，经受小额高频交互的验证后，再向其他产业行业蔓延。

在这一过程中，招商银行凭借零售业务率先数字化转型，一举赶超股份制银行原本体量相当的兄弟们，在某些经营指标上甚至能与国有大行比肩甚至有所超越。对很多有志于打造零售业务体系的中小银行来说，招行已从行业黑马晋升为行业标杆。

而对招行来说，起步早、速度快的数字化、智能化转型，释放的第一波红利当下或已进入尾声，未来，数字化转型还能怎么转？对招行身后的中小银行来说，学招行，还能怎么学？

本周末开始陆续发布的招商银行、宁波银行等2021年上半年业绩报告中，或将揭开部分答案。

数字化转型标兵招行的下一步

招行早已看到零售业务增长即将见顶的局面。

从零售产品的需求端来看，信用卡和消费贷两驾马车几年来将国内消费金融需求陡升的需求灌溉一平，在这跑马圈地的运动中，谁的脚步快，谁就能占有更大的市场份额，招商银行在行业内最早也是最快将消费领域的零售金融向互联网行业对标，围绕两大APP的月活（MAU）“北极星”指标转变思路、强化运营，在商业银行被电商系信用贷款产品冲击的那些年里，招行不断的打通银行客户与APP用户之间的关系，让业内看到了商业银行在移动互联网时代该有的模样。

长期以来，零售在传统银行眼中是处于技术含量鄙视链底端的业务，有志向的银行人常常向往的是高精尖的投行、资管业务。但同时所有的银行人也承认，要把零售做好做强，绝非一朝一夕的一声令下，而是需要高层坚定战略执行、中层转变思想、基层激励与考核协调的长期投入。

对招商银行来说，数字化带动的零售业务转型成效有目共睹。

到2021年上半年，招商银行App累计用户数1.58亿户，掌上生活App累计用户数1.17亿户。在此之前，仅有工行、建行等网点遍布全国城乡的国有大行，能做到银行APP用户过亿。

报告期内，招商银行App和掌上生活App的MAU达1.05亿户，19个场景的MAU超过千万。报告期内，两大App中视频直播3,075场，服务超过1,800万客户。截至报告期末，66家分行（含44家一级分行和22家二级分行）开通了城市专区，1,734个网点建立了线上店。

这一成绩固然喜人，但如果纵向来看，互联网线上流量到顶，对招行来说依然是不可避免的大环境，在累计用户数仍有增长的同时，拉动用户活跃度的难度显得越来越大了。

具体来看，半年报透露，招商银行App月活用户6141万户，较去年末仅仅增加15万户，人均月登录次数从去年的11.98次降至10.94次。但日活用户峰值从去年的1629万户上升到1747万户。掌上生活APP在上半年的月活用户与日活峰值都出现了负增长。其中，月活用户为4347万户，较去年末减少256万户；日活用户峰值为683万户，较去年下降131万户。

从去年开始，招行不再强调零售业务的信用卡、消费贷方面的增长，而在各种场合将财富管理推到前台，即其半年中所称“构建以‘大财富管理的业务模式+数字化的运营模式+开放融合的组织模式’为核心的3.0模式，抢占未来的竞争制高点。”