A股20家城商行、农商行大扫描：近七成银行不良率下降，宁波银行拨备覆盖率高达506%

反观首开国内城商行“A＋H”上市先河的郑州银行，高达49.44亿元的不良贷款金额、不良贷款率2.08%，着实给其一个响亮的“耳光”。自2015年开始，郑州银行的不良贷款率便一路上涨，从1.1%上升至2018年的2.47%，此后连续两年下降。尽管如此，2020年郑州银行的不良贷款率仍比2015年高出近一倍，资产质量不容乐观。

翻开郑州银行的历年财报，可以发现，不良贷款率居高不下，主要归咎于个人消费贷款和房地产贷款业务领域。

截至2020年末，郑州银行房地产业贷款305.57亿元，较上年末增加38.79亿元，占贷款总额的比重为12.84%，成为贷款占比最大的行业。值得注意的是，伴随着房地产贷款余额上涨，房地产贷款不良率飙升。2020年末，郑州银行不良贷款为3.82亿元，较上年末增加3.42亿元，涨幅高达857.18%；房地产业不良贷款率1.25%，是上年末的8.33倍。

此外，郑州银行的个人消费贷款不良率也备受瞩目。2015年郑州银行在港交所上市后，提出要加大消费金融贷款投放力度，2015年到2017年，郑州银行的消费贷一度从37.1亿元飙升至88.28亿元，此后个人消费贷款业务大幅缩水，截至2020年末，个人消费贷款总额27.7亿元，较上年末减少30.38亿元，规模遭遇“腰斩”。然而，个人消费不良贷款率并未随之下降，2018年至2020年分别为2.38%、4.47%、8.19%，以两倍速度保持较快的增长。

三大万亿级银行不良上升、拨备反降

除了不良贷款率，拨备覆盖率也是衡量商业银行风控能力的一项重要指标。

拨备覆盖率是指银行贷款可能发生的呆、坏账准备金使用比率，其衡量银行贷款损失准备金计提是否充足；比率越高，则意味着银行对于呆、坏账计提准备的准备资金越多，防范风险的能力越强。

据记者统计，19家已公布拨备覆盖率的上市银行拨备覆盖率均处于160%以上，其中宁波银行的拨备覆盖率高达506%，常熟银行、杭州银行的拨备覆盖率分别为485%、470%。

2020年拨备覆盖率及同比变化（数据来源于iFind）

不难发现，为了应对未来风险，减轻不良贷款处置压力，目前银行业对于拨备计提和不良贷款处置的力度均在加大。

记者注意到，在19家A股银行财报里，多家银行已经提前加大拨备提取。其中，杭州银行拨备覆盖率较年初上升152.83%，达到470%；厦门银行拨备覆盖率较年初上升93.41%，达到368%；无锡银行拨备覆盖率较年初上升67.70%，达到356%。苏州银行、张家港行、苏农银行、重庆银行、江苏银行、青岛银行、长沙银行的拨备覆盖率增幅均超过10%。

而渝农银行、上海银行、宁波银行是为数不多的3家不良贷款率上升、但拨备覆盖率有所下降的银行。

除了净利增长受阻，渝农商行在资产质量方面仍承受较大压力。截至2020年末，渝农商行拨备覆盖率为314.95%，较年初下降65.36个百分点，同时不良双升，不良贷款余额为66.45亿元，较上年末增加11.85亿元，不良贷款率为1.31%，较上年末上升0.06个百分点。

此外，为了改善资产质量，包括大中小银行在内的众多银行纷纷通过多渠道补充资本。2021年1月21日，上海银行发布了公开发行A股可转换公司债券募集说明书和发行公告等文件，拟公开发行可转债募集资金200亿元用于支持公司未来业务发展，并在转股后补充公司核心一级资本。

（来源：风口财经 王雪）