新规范发布，工银安盛人寿带你了解重大疾病新定义

2020年11月5日，中国保险行业协会、中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称新规范）。根据中国保险行业协会官网披露，过渡期为发文之日起至2021年1月31日，确保重大疾病保险新老规范平稳切换。过渡期结束后各公司不得继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品。

重疾定义规范的首次颁布，还是2007年的事情，13年来，重疾险已发展为对保险行业举足轻重的险类，2019年重疾险保费收入4107亿元，占健康险保费收入的58%。（数据来源：《中国证券报》2020年5月27日报道）

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随着医学临床诊断标准和医疗技术的发展，在本次修订前行业长期使用的部分重大疾病定义已不能满足当前保险行业发展和消费者的需求。比如“心脏瓣膜手术”，原定义规定须以实施开胸手术为前提，随着技术的进步，很多病人不再需要开胸，通过微创手术也能达到不错的效果。针对现状，本次新规范修订的主要目标在于使这一保险行业普遍适用的规范跟上现代医学发展的脚步，可以说是凝聚了许多近年来医学进步、保险行业发展的重大成果。

从疾病定义的数量来看，经规范定义的疾病总量从6+19（6种重疾险必备的核心疾病+19种其他重大疾病），变成了本次修订后的6+22+3（6种重疾险必备的核心疾病+22种其他重大疾病+3种“轻症”）。那么具体而言，新规范将为重疾险带来哪些变化呢？

我们在研习新规范的基础上特意为大家划了重点，只要记住以下四句话，就大致抓住了本次修订的脉络。

恶性肿瘤分型分级

轻症纳入疾病定义

新增三项重度疾病

医学标准规范统一

以下，我们就通过这四方面的内容解读，帮助大家对倍受行业瞩目的新规范进行一次全面透视。

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【恶性肿瘤分型分级】

恶性肿瘤在各项重大疾病中的重要程度，从以下理赔数据中可见一斑。

1恶性肿瘤77.8%

2急性心肌梗塞5.2%

3严重冠心病2.8%

（数据来源：工银安盛人寿2019年理赔数据统计）

恶性肿瘤牢牢占据重大疾病发生率中的第一位，是保险行业内的普遍现象。从消费者角度讲，恶性肿瘤因病程长、对个人和家庭造成的损害程度高，自然也成为各项重大疾病中受关注程度最高的疾病之一。

本次新规范修订中，原“恶性肿瘤”修订为“恶性肿瘤-重度”，并引入了新的肿瘤形态分类标准，同时明确分级较轻的甲状腺癌和分级较轻的神经内分泌肿瘤不属于重大疾病范畴。

1.引入ICD-O-3标准界定“恶性肿瘤-重度”

在新规范中，“恶性肿瘤-重度”的界定标准，除沿用原定义中的ICD-10外，为了表达更为精准，还增加了《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）。根据ICD-O-3的标准，规定肿瘤形态学编码属于3、6、9（恶性肿瘤）范畴的疾病，属于“恶性肿瘤-重度”，而肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，不属于“严重恶性肿瘤”。

2.TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于“恶性肿瘤-重度”

所谓TNM分期，是由美国癌症联合委员会与国际抗癌联合会TNM委员会联合制定的分期标准。这一条改变在业内已经有过多轮讨论了，先说结论，随着检测手段和治疗手段的进步，部分恶性程度较低、治疗费用较低、预后良好的甲状腺癌在今后的重疾新产品中将不再属于“重度疾病”，而进入“轻症”之列。