青岛银行郭少泉：抓住新机遇，实现社区银行的突围与发展

社区银行是我国金融体系的微循环，长期以来是中小银行零售转型和网点转型的重要发展方向。面临普惠金融需求旺盛、人口老龄化程度加深、生产生活方式“社区化”等新机遇，中小银行应紧抓社区经济和社区治理带来的新机遇，因地制宜创新社区金融产品和服务，探索社区银行发展的新模式和新路径。

社区治理、社区经济为社区银行发展带来新机遇

“社区银行”概念最初源自美国，美国独立社区银行家协会（ICBA）认为，社区银行是在一定地区的社区范围内，按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和家庭客户的中小银行。社区银行致力于“小而美、小而精”，力求更贴近零售客户，将社区周边的居民、中小微企业作为目标群体，主要填补被传统银行所忽视的金融服务空白点，被称之为“家门口的银行”。由于社区银行仅服务于社区，其机构设置也相对单一，更加扁平化和灵活，初期投入大约只为大中型支行成本的1/10-1/8，配备员工一般为传统支行的1/5。社区银行获取资金来自于社区，又服务于社区，这决定了社区银行必须时刻关注社区经济发展与社区治理建设，紧密了解社区居民和企业各方面的金融需求。

社区经济是适应开放型市场经济，满足居民多元化需求而兴起的经济形态，突如其来的新冠肺炎疫情，进一步催生了社区经济的蓬勃发展。中小银行应抓住机遇积极探索社区银行发展，这既是优化金融资源配置、深化金融改革创新、提升广大人民金融服务可得性的需要，也是金融赋能社区治理的必然之举。

社区银行与社区经济发展相得益彰，能激活社区经济细胞，打通社区金融服务“最后一公里”。一是打造社区场景金融，让金融服务触手可及。新形势下，社区经济酝酿了巨大的消费市场，基于社区消费客群的稳定性，社区商业业态呈现出专业化、细分化和定制化趋势，覆盖了包括家居生活、环境综合整治、医疗卫生健康、少年儿童教育等各类场景，为社区银行带来了多元、细分的金融场景。社区银行嵌入式金融产品服务，促使社区内消费需求向实际交易行为有效转化，推动社区经济稳健可持续发展。二是共建共享，助力经济微循环发展。目前，智慧社区不断迭代升级，新型智慧化设备和微型新基础设施建设助力社区经济快速发展。社区银行可以打通、扩大社区内融资渠道，提升社区物业管理、新型智慧化设备、微型新基础设施建设和改造效率，推动传统社区门店升级和智慧社区建设，在共建社区发展过程中共享社区经济所带来的机遇和红利。

社区银行在社区治理中发挥着“源头活水”和“粘合剂”的作用。社区治理是国家治理的基本单元和重要环节。一方面，社区银行有助于完善社区治理体系。一是社区银行通过走访千家万户摸清摸透社区信用，掌握了大量一手信用数据，有助于构建完整的社区信用评价体系。在依法清收不良贷款、打击恶意逃债、加大违约失信成本、净化社区信用环境等方面能发挥积极作用。二是创新“党建＋金融”模式，促使共建共治共享理念落地。通过社区银行党员志愿者服务进社区、举办公益性活动等方式，实现党建与业务有机融合、互促互进。比如，社区银行通过金融知识进社区、防电信诈骗甄别等系列活动，强化金融文化普及和教育工作，有效降低社区潜在金融风险；优先扶持党员创业，将中小微企业的党建工作作为增信依据等，让社区金融惠及更多居民与中小微企业客户。