青岛银行郭少泉：抓住新机遇，实现社区银行的突围与发展

另一方面，社区治理有助于社区银行顺畅发展。一是完善的社区治理意味着良好的社区经营环境以及综合素质较高的客群。将社区治理视为信用评价的一个维度，可以帮助社区银行更为精准地评判识别客户。二是依托社区治理体系和治理能力，社区银行经营展业更为快捷高效。一方面，通过联络发动社区楼长、单元长等群体代表，可深入有效了解客户软信息及真实需求，缓解社区金融信息不对称问题；另一方面，借助社区平台资源整合汇聚功能，与多方建立联系可降本增效，更好地推进业务模式的创新与开展。

发展社区银行的困境与突围

从2006年我国首家社区银行成立，到2013年社区银行进入快速扩张期，再到2017年发展放缓，我国社区银行发展历经曲折，剖析存在的问题，原因主要有以下几点：一是选址规划缺乏合理性。“跑马圈地”“网点为王”，过分追求规模化导致社区银行网点激进布局，铺设网点缺乏严格充分的论证，未能与业务定位和客户群体细分等相结合，社区银行沦为现行渠道的补充，脱离了业务发展的初衷。二是特色服务和产品难寻。部分社区银行并未真正立足社区，形似而神不似，难以形成差异化的产品和服务。三是业务种类较为单一，业务功能局限性大，以非现金业务为主，一般不办理对公业务和人工现金业务。四是机构层级多，信息传输通道较长、不顺畅，导致社区银行难以适应中小微企业融资“短、小、频、急”特点。五是收入难以覆盖运营支出。一方面，由于房租成本不断提升，加之同业无序竞争相互抬价，削弱了社区银行的盈利能力；另一方面，由于未能深耕客户，社区银行无法形成规模效应，陷入疲于维持现状又不能带来效益的窘境。六是配备人员素质参差不齐。由于实际工作中包含了大量的非金融服务，需要员工具有较强的综合工作能力，但由于缺少合理的人员配置和系统性培训，员工难以胜任相关工作，社区金融战略难以推进。七是互联网技术的冲击。随着数字化技术发展以及客户需求的变迁，网上银行、手机银行、电子化支付手段等日益普及，以往缴纳水电费、购买理财产品等社区银行业务现已逐渐被线上平台所替代，受此影响社区银行生存空间被大大压缩。

目前，不少社区银行主动谋求转型，根据实际需求推进发展，以特色化服务赢得客户信赖。一是推动服务理念转型，功能更加多元。一方面，整合物业、快递、家政、教育机构等资源，赋予社区银行快递收取、家政服务信息汇集、文化教育娱乐等功能；另一方面，践行亲民理念，通过举办亲子主题活动、中秋游园、少儿钢琴大赛等社区活动，拉近与社区居民的距离。二是推动服务模式的转型，由过去粗放、被动的服务转向精细化、主动式服务。一方面，与周边商户常态化合作，定期推出合作优惠活动，通过线上线下相结合的方式向社区居民推广。另一方面，适当延长营业时间，提供免费图书角、亲子乐园、萌宠等待区、金融知识讲堂等非金融增值服务。三是推动机制转型，让管理更加精细。一方面，在激励机制和考核办法方面，制定社区银行荣誉体系和员工激励方案，实行单独考核。另一方面，公开竞选社区银行行长，纳入传统支行零售行长储备梯队。

新形势下中小银行发展社区银行模式探索

扎根当地、聚焦小微企业和“三农”，发展普惠金融，做小、做细、做实金融服务是中小银行的定位。新形势下社区银行具备新发展契机，显现发展社区银行战略正当时。