个人养老金试点满月，保险业务加速拓展

个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，上个月的今天，我国的个人养老金制度正式启动实施。那么一个月来，个人养老金落地情况如何呢？记者在部分银行进行了调查。

要想参加个人养老金业务，首先就要开立个人养老金资金账户。对个人来说，最方便的渠道就是通过银行开立自己的个人养老金资金账户。

工商银行个人金融业务部总经理曾琪：我们有7000家网点都可以办理相关的业务，应该说到目前为止我们已经为几百万的客户成功地开办了个人养老金的账户，在人群上面，40（岁）以上的人群相对比较集中一点。

农业银行天津分行个人金融部总经理尤文娟：来我行开立个人养老金账户的客户中，35到50岁年龄段人数较多。主要因为这个群体相对来说收入稳定，保障健全。更关注如何提高退休后养老生活质量。

目前，我国的养老保险体系中，第一支柱是基本养老保险，包括职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，由国家、单位、个人共同承担。第二支柱是企业年金和职业年金，由单位和职工共同缴费，国家给予政策支持。第三支柱则包括个人养老金和商业养老保险，均由个人自愿参与，参与人养老金可享受税收优惠等政策支持。11月25日，人社部宣布在全国36个城市或地区先行试点个人养老金制度。

根据自身特点选择合适的投资产品

个人养老金资金账户开立之后，就需要我们存入资金，并根据个人选择进行自主投资，这是和基本养老保险、企业年金等完全不同的。同时，个人养老金的税收优惠，也需要将资金转入后才能享受。

根据规定，在中国境内参加基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金制度，每年缴费上限为1.2万元。今年个人养老金制度虽然是11月才落地，但是今年个人缴费上限依旧是1.2万元。银行人士提醒，转入个人养老金账户的资金，一般情况下要到领取基本养老金的年龄才能支取，因此在转入的时候要考虑好，不要因此影响日常生活。

工商银行个人金融业务部总经理曾琪：这个账户，它最主要的一个特点因为它是用于养老保障，所以它是一定期限内是只进不出的，所以确实大家要有一个资金的规划，这是和普通账户一个非常大的区别。

根据规定，个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等个人养老金产品。产品采取名单式管理，以提高投资的安全性。目前，符合条件的银行理财产品还没有公布，其他三种投资渠道都已有产品可以投资了。

复旦大学金融研究院研究员董希淼：养老基金和养老理财具有一定风险，但收益可能更高，特定养老储蓄受存款保险保护，风险极低；而养老保险应重在考察其保障水平。一般来说，距离退休时间比较近的居民，建议选择更多稳健的产品；距离退休时间比较远的居民，可以选择更多的基金和理财产品。

董希淼还表示，相对于普通投资，养老投资产品周期更长，在产品设计中，也会有相应的机制控制风险，因此选择时要更多考虑长远收益，而不必太在意短期市场波动。

银行人士还提醒，存入个人养老金账户的资金，可以在纳税时享受相应额度的个税附加扣除，但是享受这项税收优惠的前提是要将资金转入自己的个人养老金账户。

农业银行天津分行个人金融部总经理尤文娟：我们也建议个人养老金参加人尽快缴存，12月31日前缴存，我们占的是2022年的额度，享受的是2022年的个税优惠。2023年1月1日起，个人养老金参加人又可以继续缴存，再次享受个税优惠。