“阳了”却被拒赔！新冠险遭遇理赔难

北京工商大学教授王绪瑾认为，理赔争议的根源在于两个方面：销售者对条款没有解释清楚，或者不愿意解释清楚；投保人对条款没看明白或者没有认真去看。保险公司应该尽到充分的告知义务，投保人也应该认真看清楚合同条款。

他认为，很多新冠保险产品下架的原因在于防疫政策优化后，保险公司的经营环境和经营风险发生了变化，按照原有风险计算保费、赔付保险金、费用可以达到财务收支平衡，现在风险的变化使得支出大于收入。

“保险承保的是风险，是损失的不确定性，目前来看损失的确定性过高，不构成承保条件。”王绪瑾表示，疫情形势变化后，保险公司面临经营风险问题，按照原有风险计算保费、赔付保险金、费用可以达到财务收支平衡，现在风险的变化使得支出大于收入了，保险公司会对条款进行调整或者下架相关产品，保障公司偿付能力。

目前也有部分新冠防疫保险产品仍在销售，在售产品对于赔付条件、保障范围的规定也有所变化。例如在支付宝平台，目前在售的新冠保险主要针对人群为重症及危重症人群。以“疫安心·防疫保（含新冠）”为例，只对新冠重症及危重症人员给予赔付，住院津贴保额为10万元；传染病（含新冠）住院（含方舱）津贴100元/天。

去年12月，北京银保监局曾发布《关于加强金融支持复工复产相关工作的通知》，要求保险公司加快设计开发价格普惠、适宜人群广泛的新冠病毒传染病相关责任险种，保障新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险。

对于保险公司将新冠重症或危重症纳入保障范围，一家寿险公司负责人介绍，作为社会稳定器，保险业将新冠确诊责任纳入保障范围，一方面能够帮助消费者在一定程度上减少担忧，另一方面也能够补偿重症或者危重症患者的治疗费用损失。

提醒

投保时要看清看透合同条款

由于病程较短，一些投保人阳性症状已经趋于恢复，在产品宣传页面表示“确诊即赔付”的新冠保险还没赔怎么办？

保险业内人士建议，投保人要注意收集、保存证据，如电子保单、核酸证明、抗原试剂等，要第一时间报案，如果保险公司称合同中具有“阳性”要医院开相关证明、没有就不理赔这种免责条款，就要看保险公司在订立合同时，是否对投保人尽到了提示和明确说明义务，否则此类格式合同中的免责条款不产生效力。有律师提醒，如果保险公司拒不赔偿或者超过30天不处理，投保人即可向当地银保监部门投诉，或者到法院起诉。

北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，任何一种保险理赔都需要相关理赔材料予以证明，必要的医学证明材料还是必须的，否则会出现大量的骗赔案例。如果消费者认为部分理赔材料不合理，可以通过投诉或诉讼等方式向保险公司提出简化材料主张。

王绪瑾提示消费者，购买保险产品要结合自身实际需要，看清看透合同条款，退保尽量在犹豫期以内。保险公司理赔应该遵循“主动、迅速”的原则，在处理赔案时应积极主动、不拖延。保险服务不能简单赔钱了事，必须强化服务理念，保证基本服务、鼓励附加服务、创新延伸服务。（来源：北京日报客户端）