频遭监管处罚、发卡量下降、不良贷款攀升……招行信用卡中心“疾病缠身”

2024年7月10日，国家金融监督管理总局上海监管局发布了针对招商银行信用卡中心的行政处罚公告，因其存在以下两项违规行为：

1.提供隐瞒重要事实的资料。

2.员工行为管理不到位。

基于上述违规事实，国家金融监督管理总局上海监管局对招商银行信用卡中心处以80万元的罚款。

此外，时任信用卡中心电子商务项目组网上商城业务部客户经理赵晶远，因“对员工行为管理不到位负有直接责任”，被禁止从事银行业工作终身。

招商银行信用卡自2002年12月3日正式发行了国内首张国际标准双币信用卡，开启了国人信用卡消费的新时代。经过二十余年的发展，招商银行信用卡凭借产品创新、服务升级，不断刷新持卡人的用卡体验，成为信用卡行业的领导品牌。

从发卡量来看，招商银行信用卡在2004年6月率先突破百万大关，到2006年4月迈入发卡量500万梯队，同年12月更是达到了1000万张，标志着中国信用卡市场的发展掀开了新篇章。

然而，近年来，招商银行信用卡业务面临了一些挑战和问题，包括上文提到的监管处罚、发卡量下降、不良贷款问题、净息差收窄以及净利润下降等。

1、信用卡流通卡量下滑，不良贷款生成额增加，不良贷款率微升

在发卡量方面，招商银行信用卡发卡量增速有所放缓，甚至出现负增长。根据招商银行2023年度报告显示，截至2023年底，招商银行信用卡流通卡数量为9711.81万张，相比2022年底的10270.93万张，减少了560万张，下降5.44%。这一数据反映了招商银行信用卡业务面临的市场压力和挑战。

值得注意的是，这是招商银行信用卡流通卡自2021年攀上一亿张之后，首次跌破亿张的规模。这反映了招商银行在信用卡业务上可能面临的新户获取规模下降的问题。

在不良生成率方面，招商银行信用卡的不良贷款生成率呈现波动上升的趋势。

从2019年到2022年，招商银行信用卡贷款不良生成率分别为2.99%、4.62%、3.68%、4.27%，而2023年上半年年化不良生成率为4.57%。

招商银行的信用卡不良贷款率呈微升趋势。尽管招商银行的信用卡不良贷款率从2022年的1.77%降至2023年的1.75%，实现了微降，但这一微升仍然是一个负面信号，显示出招商银行在信用卡业务风险管理方面面临的挑战。

信用卡不良贷款生成额方面，2023年招商银行新生成不良贷款609.97亿元，其中信用卡不良生成额为387.1亿元，相较于上年同期增长了18.88亿元。这表明招商银行信用卡业务承受着不良压力的考验。

不良余额方面，截至2023年6月末，招商银行信用卡贷款不良余额为152.01亿元，较上年末减少4.49亿元。虽然不良余额有所下降，但绝对值仍然较高。

再来看2024年一季度的报告数据。根据最新披露的2024年第一季度报告数据，招商银行的信用卡资产质量呈现出明显的下滑趋势。

具体而言，截至2024年3月底，该行的信用卡贷款余额较年初显著减少了191.54亿元，降至9166.23亿元。

同时，值得关注的是，此期间信用卡不良贷款率有所上升，具体表现为较年初增长了0.03个百分点，达到1.78%。

此外，关注贷款率和逾期贷款率也均呈现上升趋势，分别较年初增长了0.18个百分点和0.33个百分点，均达到3.53%的水平。这一数据变动不仅体现了该行在信用卡资产管理上所面临的挑战，也提示了未来需进一步加强风险管理和资产质量控制的必要性。