多家商业银行取消，5年期定存产品为何变少了？

“多数商业银行主动压缩长期存款产品，减少5年定期存款产品供应。同时，也有部分银行提高大额存单门槛，比如推出起存门槛为500万元的大额存单。这些都反映出银行在当前资金市场环境下的经营策略。”招联首席研究员董希淼说。

稳定息差，随行就市，宜理性看待

除了市场利率整体下降，5年期定存产品减少还有哪些原因？又该如何看待？

多位专家表示，理解存款贷款利率之间的“息差”是关键。“尽管近年来银行的负债来源趋于多元化，但存款仍然是银行负债与经营成本的最主要来源。在低利率环境下，商业银行净息差被不断压缩。银行通过优化产品、压缩额度、提高门槛，以降低高成本负债规模，努力维持息差基本稳定，从而确保自身拥有相对稳定的盈利能力和抗风险能力。”董希淼说，在当前银行业净息差处于历史低位的情况下，银行积极发展财富管理业务，赚取手续费，将有助于创造更稳定的非利息收入，优化收入结构，保持营业收入和利润的基本稳定。

从近期不少银行的业绩说明会来看，进一步优化负债结构以维持息差稳定被摆在了重要位置。常熟农商银行董事长薛文说，近年银行业整体面临利率走低、息差下行等共同挑战，同时新形势也蕴含新机遇。常熟农商银行将深耕县域金融、乡村金融，聚焦普惠特色及优质客群，利用区域纵深，通过资产稳增提质、降低负债成本、不良加快清降等多维发力，持续推进高质量发展。

中信银行副行长胡罡称，“我行主动优化资产负债结构，实现净息差连续两个季度止跌企稳。资产端，我行加大一般性贷款投放力度，继续压降低收益资产规模，努力通过结构调整稳住整体资产收益。负债端，继续严控各类高成本存款，推动活期存款企稳，负债成本率在低位进一步压降”。

兴业银行计划财务部总经理林舒说，截至2025年9月末，兴业银行各项存款规模合计58347亿元，比年初增加3024亿元。成本上，2025年1至9月各项存款付息率1.71%，比2025年上半年下降5BPs（BPs即基点，1个基点等于0.01%）。其中，单位存款付息率1.65%，比2025年上半年下降6BPs；个人存款付息率1.85%，比2025年上半年下降4BPs。

“一方面，我们对长期限存款采取缩量续作策略，进一步完善大额存单分配机制，合理控制结构性存款等高成本存款规模的增长。另一方面，深化授信客户综合经营，拓展主结算账户，加强场景金融建设，提升客户黏性和产品配置率，带动低成本结算性存款增长。”林舒说，将通过抓实定期存款到期对接、优化存款产品组合配置、加快推进结算性存款拓展等措施，进一步稳定存款规模。

对于银行基层客户经理来说，5年期定存减少意味着工作发力点的转变。“尽管定期存款作为‘基本盘’的地位不会变，但对于广大客户而言，银行提供单纯存款产品已经不够，而是要提供更加多元、更加贴合不同周期需求的财富管理方案。”长期在一家国有大行基层网点担任客户经理的李女士说。

服务升级，银行为储户提供多元选择

低利率环境下，银行和储户都在慢慢探索应变之道。中国建设银行江苏省分行针对存款储户里中老年人较多这一特点，专门加强对相关客群的洞察分析，提升个人客户养老规划服务水平，将养老权益与服务深度融合。比如，针对低龄退休人群，积极推介大额存单、定期分红理财和基金等，满足客户养老金流动性管理需求和保值增值需求；抢抓个人养老金发展机遇，开展“账户＋入金＋其他金融产品”综合化营销，持续深耕银发客群；加大“线上+线下”渠道宣传，通过走进社区、举办网点沙龙等形式，提升客户尤其是临退休客户对存款和理财产品的了解程度。