3660万罚单+市值缩水超300亿——北京银行的城商行“一哥”时代落幕

前面被猛虎超，后面还有猎豹追。同属于江浙地区的“老三”宁波银行也在加速追赶。

2025年前三季度，资产总额还不到4万亿元（3.58万亿元）的宁波银行实现营业收入549.76亿元，同比增长8.32%；归母净利润224.45亿元，同比增长8.39%，均已高于北京银行。

此外，在衡量银行赚钱能力和经营质量的核心指标上，北京银行均处于落后态势。

其中，净息差方面，2025年上半年，江苏银行、宁波银行、北京银行的净息差分别为1.78%、1.76%、1.3%。2025年前三季度，宁波银行的净息差维持在1.76%。虽然其他两家并未直接披露息差水平，但据机构测算，江苏银行、北京银行的净息差分别为1.52%、1.26%。

这也说明，北京银行的“老本行”存贷款利差赚得比别人辛苦太多。

资产质量方面，截至2025年9月末，江苏银行、宁波银行的不良率控制在1%以下，分别仅为0.84%、0.76%，北京银行的不良率为1.29%。

市值方面，截至11月28日收盘，江苏银行、宁波银行、北京银行A股市值分别为1967亿元、1873亿元、1201亿元。

对公优势显著，投资波动成拖累

一方水土养一方城商行，北京银行的战略打法确实带着深刻的“首都烙印”。

作为老牌城商行，北京银行长期深耕首都经济圈，对公业务（服务企业和政府）一直是其看家本领和“压舱石”。

截至2025年9月末，北京银行公司贷款（不含贴现）规模1.43万亿元，较年初增长1534亿元，同比多增354亿元，增幅11.98%。其中，北京地区人民币公司贷款（不含贴现）规模4783亿元，较年初增长340亿元，增幅7.66%。

同期，北京银行公司存款规模1.83万亿元，较年初增长1214亿元，增幅7.12%，区域基本盘依旧稳固。

近年来，推进零售转型已是行业共识，北京银行也在努力。不过，截至2025年9月末，北京银行个人贷款余额7056.84亿元，同比增长1.99%，增速远低于对公。

截至2025年9月末，北京银行零售客户突破3100万户，AUM余额突破1.33万亿元，同比增长1523.78亿元，增幅12.94%。

但细看发现，北京银行的零售业务增量依然以住房按揭、个人经营贷为主要支撑。

半年报显示，2025年6月末，北京银行的零售贷款中，个人住房贷款、个人经营贷款、个人消费贷款规模分别为3316.98亿元、1796.36亿元、2096.36亿元，较上年末增长67.63亿元、56.63亿元、28.79亿元。而更能体现用户活跃度和黏性的信用卡规模176.11亿元，较上年末减少19.79亿元。

从收入来看，北京银行也是喜忧参半。随着资产规模的扩张，2025年前九月，北京银行的利息净收入、手续费及佣金净收入分别为392.46亿元、32.69亿元，同比增长1.8%、16.9%。