六家股份行信用卡业务分化——民生银行不良率3.87%居首，浦发银行投诉量最大

2025年，国内信用卡行业正式告别高速扩张时代，步入存量竞争、质量优先、风控加压的深度调整期。据央行数据，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量6.96亿张，为2022年峰值后首次跌破7亿张，行业收缩态势明显。

作为信用卡业务的主力军，六家全国性股份制银行2025年相关业务表现，直接折射行业冷暖。媒体近日通过梳理六家股份行2025年年报披露的信用卡核心数据，从贷款余额、消费交易额、业务收入、资产质量、消保投诉五大维度横向对比，还原股份行信用卡业务的真实格局。

整体来看，在存量竞争时代，股份行信用卡业务整体规模普遍收缩、不良表现分化、消保客诉压力较大。其中招行在各维度上均表现亮眼，华夏银行余额、交易额下滑最大，民生银行则不良率最高、信用卡投诉占比最大，业务出清压力较大。

一、贷款余额：行业集体收缩仅浦发正增长华夏降幅最大

2025年，股份行信用卡信贷投放普遍趋于审慎，压降规模、严控风险、优化结构成为行业共识。六家银行中，仅浦发银行实现正增长，其余五家均出现不同程度下滑，行业收缩态势显著。

其中招商银行以9391.15亿元信用卡贷款余额稳居股份行第一，但同比小幅下滑0.92%，显示头部银行同样主动控量提质。

中信银行、民生银行、平安银行的信用卡贷款余额均在4000亿元之上，但余额相比去年均出现下滑，其中民生银行下滑幅度达到9.38%。

浦发银行是六家股份行中唯一实现信用卡贷款余额正增长的银行。截至报告期末，信用卡及透支余额3893.27亿元，较上年末增加191.04亿元，增长5.16%。在行业普遍收缩背景下逆势扩容，既体现其客群与场景支撑，但也对银行后续风控与资产质量提出更高要求。

而华夏银行余额最低，且在六家中降幅最大。2025年末信用卡贷款余额1510.86亿元，比上年末下降10.75%，成为本轮调整中收缩力度最显著的机构。

整体来看，股份行信用卡已告别规模扩张逻辑，转向优化资产质量、严控资产风险的路线，贷款余额整体回落，正是行业主动调整的直接体现。

二、交易额、业务收入：四家普遍下滑招商银行整体领跑

从信用卡交易额和业务收入来看，四家披露数据的股份行同样呈现承压态势。

先看交易额。招商银行以4.08万亿元的交易额继续领跑，同比下滑7.62%；而2024年全年信用卡交易为44185.59亿元，较2023年下降8.23%。2025年报显示，招行坚持“平稳、低波动”的经营策略，持续调优客群结构及资产结构，稳健发展信用卡业务。

中信银行信用卡交易量2.18万亿元，同比下降超10%；2024年信用卡交易量2.44万亿元，较2023年下降10.13%。平安银行2025年交易额2.01万亿元，2024年为2.32万亿元，相对下滑13.28%。

而华夏银行的交易额为信用卡交易总额7103.26亿元，为四家中最低，且同比下降14.29%，为四家中下滑幅度最大。

业务收入方面，招行2025年信用卡业务总收入（以利息收入和非利息收入之和计算）800.13亿元，2024年同期为885.08亿元，同比下滑9.60%；中信银行和华夏银行信用卡业务收入均下滑超10%，

其中华夏银行实现信用卡业务收入144.59亿元，同比下降15.65%，降幅也是四家中最高。

交易额和信用卡业务收入普遍下滑的背后，一方面是消费复苏不及预期，另一方面则是银行主动收紧授信、压降高风险敞口的主动选择。