万亿资产暗藏隐忧！哈尔滨银行深陷高不良率与换届停滞双重困局

2025年报披露收官，哈尔滨银行全年经营全貌正式揭晓。年内该行资产规模突破万亿、盈利实现大幅增长，顺利跻身万亿级城商行行列。亮眼业绩之下隐患同样突出：零售信贷风险集中爆发，两大核心个贷品类不良率远超同业；叠加高层换届停滞长达一年半，资产质量与内部治理双重压力，制约该行后续发展。

资产迈入万亿层级，对公业务质量向好

2025年，哈尔滨银行总资产从9162.32亿元增至1.02万亿元，同比增长11.25%；贷款规模4106.25亿元，增幅8.32%，存款负债结构稳定。经营效益方面，全年实现营收145.46亿元，同比增长2.13%；归母净利润11.46亿元，大幅同比增长24.56%。

整体资产质量小幅优化，年末全行不良贷款率2.80%，同比微降0.04个百分点，拨备覆盖率198.26%，风险储备充足。其中对公业务风控成效显著，公司贷款不良率降至1.83%，较上年下降0.56个百分点，存量对公风险持续出清。

零售风险集中爆发，两类贷款风险居高不下

对公业务稳步改善的同时，零售板块成为该行最大风险痛点。截至2025年末，该行个人贷款余额1164.32亿元，占信贷总量近三成，个贷整体不良率飙升至5.81%，同比上升0.84个百分点。

风险主要集中在消费贷与自然人经营贷两大业务。数据显示，该行个人消费贷余额801.75亿元，占个人贷款近七成，不良率高达6.56%，该指标已连续四年攀升；小企业自然人经营贷余额203.99亿元，不良率6.42%。反观该行农户贷款不良率仅1.29%、票据业务零不良，足以证明该行风控存在结构性短板，难以把控零售信贷相关风险。

横向同业对比，不良指标大幅偏离行业均值

横向对标万亿级上市城商行，哈尔滨银行零售资产质量劣势尤为明显。Wind数据显示，重庆银行、长沙银行、天津银行同期个贷不良率分别为3.23%、2.43%、4.64%，均远低于该行5.81%的水平。即便本年度行业普遍出现零售不良上行现象，哈尔滨银行风险增幅与绝对值仍处于行业高位。

细分消费贷赛道差距更为悬殊。中原银行、成都银行消费贷不良率分别为3.39%、0.9%，和哈尔滨银行6.56%的不良率形成鲜明反差。高企的零售不良，持续侵蚀银行利润，同时限制其零售业务扩张空间。

高层换届停滞，内部治理遇堵点

除资产质量压力外，人事换届僵局进一步拖累该行发展。2024年11月，原董事长邓新权因退休提请辞职，董事会审议通过人事方案，拟由行长姚春和接任董事长，相关任职资格报请监管审批。

截至目前，该换届方案搁置已近一年半，暂未获得监管批复。最新年报及股东会公告显示，该行董事长、行长职务未发生变动。在零售风险亟待化解、业务结构亟需优化的关键时期，管理层长期缺位，进一步增加银行经营与改革不确定性。

整体而言，跻身万亿梯队的哈尔滨银行，现阶段正处于转型瓶颈期。规模与盈利增长彰显发展韧性，但结构性零售坏账、管理层换届受阻两大难题，成为该行发展桎梏。后续能否补齐零售风控短板、稳步化解存量不良、完成高层平稳交接，将直接决定哈尔滨银行能否走出调整周期，实现高质量稳健经营。

（记者/贺小蕊 来源：城市金融报财观新闻）