贪腐案件频发、合规风险突出、业务萎缩利润“虚胖”——中信银行保增长“前路漫漫”

孙某顺被查后，中信银行厦门分行原副行长兼风险总监陈某、广州分行原行长谢某儒、宁波分行行长吴某文、昆明分行原行长林某跃、济宁分行原行长王某兴、贵阳分行营业部原总经理段某、北京分行自贸试验区国际商务服务片区支行原行长朱某辰、昆明分行滇池支行原行长解某、长沙分行人民路支行原行长柳某纷纷“落马”。其中，宁波分行行长吴某文为主动投案。

2023年12月，媒体报道称，中信银行原董事长李某萍日前被追责，从厅局级干部降职为科级，并被开除党籍。公开信息显示，李某萍2016年6月起担任中信银行董事长，直到2021年3月卸任，掌舵中信银行近5年之久。

信贷增长乏力营收下滑

三季报披露，今年前三季度，中信银行及其附属公司（以下简称“中信银行集团”）实现营业收入1565.98亿元，同比下降3.46%；实现归属于股东的净利润533.91亿元，同比增长3.02%；实现基本每股收益0.89元，同比下降5.32%。

据了解，中信银行集团的营收下滑势头在第三季度更加明显。今年第三季度，中信银行集团实现营业收入508.36亿元，降幅达4.43%；实现归属于股东的净利润169.13亿元，同比增长3.53%；实现基本每股收益0.27元，同比下降3.57%。

在营收下滑的背景下，中信银行是如何实现净利润正向增长的呢？分析该行财报可以发现，中信银行利润正向增长的根源并非来自该行业务规模扩张或经营质效提升，而是通过控制成本支出和减少计提信用减值损失的方式实现，拨备反哺利润的特征极为明显。

数据显示，今年前三季度，中信银行集团的业务及管理费压缩至447.53亿元，较2024年同期的467.02亿元减少19.49亿元。同期，中信银行集团计提信用减值损失447.14亿元，较2024年同期的513.43亿元减少66.29亿元。仅此两项举措，中信银行集团的营业支出就大幅减少85.78亿元，而该集团今年前三季度的净利润增幅仅为17.36亿元。

与此同时，中信银行集团的信贷业务增长疲软，零售贷款业务增长动能不足，信用卡业务规模更是出现萎缩迹象。截至今年9月末，中信银行集团的贷款及垫款总额为57824.81亿元，较2024年末仅增加1.09%。其中，贴现贷款余额2121.44亿元，较2024年末大幅下降超过50%；信用卡贷款余额4649.20亿元，较2024年末下降4.87%；个人贷款（不含信用卡）余额18933.40亿元，较2024年末增加1.06%；公司贷款（不含贴现）余额32120.77亿元，较去年末增长10.45%。

从营业收入结构来看，今年前三季度，中信银行集团实现利息净收入1077.02亿元，同比下降2.06%；实现非利息净收入488.96亿元，同比下降6.40%。同期，中信银行集团的净息差为1.63%，同比下降0.16个百分点。

资产质量方面，截至今年9月末，中信银行集团不良贷款余额为669.39亿元，较2024年末增加4.54亿元；不良贷款率1.16%，与2024年末持平；拨备覆盖率204.16%，较2024年末下降5.27个百分点；贷款拨备率2.36%，较2024年末下降0.07个百分点。