青岛银行董事长郭少泉：中小银行应以新金融模式推进自身数字化转型

以新思维拓展发展边界，构筑开放合作的转型格局。

当前相当一部分中小银行的数字化转型还停留在提升金融科技水平，发展思路局限于“我有什么产品，可以解决客户什么需求”。这与数字金融的“开放、共享”理念相悖。对此，中小银行需以新思维破局。所谓新思维，是从做强本地生活场景连接、做实客户社交生态连接、做深产业和行业连接三方面入手，以客户为中心的连接型思维模式。具体而言，中小银行应聚焦客户体验和客户价值，在新思维的指引下，加强与企业、同业以及第三方平台之间的开放合作，构建开放连接的网络体系，切实融入C端、B端、G端的各类场景中。针对C端生活场景，中小银行可借助自身深耕本地的先天优势，以本地特色生活场景为切入点，建立与客户社交生态的连接；针对B端产业和G端政务场景，以自身擅长或有政企资源的行业为重心，通过为产业提供数字化综合解决方案，为政府公共服务进行科技赋能等方式，实现与产业链和行业链的连接。在构建ToC、ToB、ToG双向连接的基础上，逐步形成“银、民、企、政”四维开放合作生态格局。

以新战略确立转型重心，打造特色化的核心竞争力。

金融科技战略是推进数字化转型的重要手段，也是决定数字化转型成功与否的关键性因素。中小银行应针对自身客群特征和差异化需求，在进行全渠道、全流程、全场景调整的基础上，明确具有自身特色的金融科技战略。具体而言，中小银行需要对业务线上化、流程自动化、决策数据化、管理敏捷化、服务智能化进行全方位战略设计，将金融科技应用与精细化服务相结合，充分提升金融服务能力。在此基础上，从局部入手，根据自身客群特征，编制金融科技发展战略、设定阶段性的发展目标，并落实到企业制度和企业文化层面，有序实现特色化金融科技水平的逐步提升，打造符合自身资源禀赋和品牌特点的金融科技核心竞争力。

以新架构打通内部联动渠道，建设灵活敏捷的组织机制。

中小银行需要切实把握数字金融“敏捷”理念，搭建与之适应的组织架构，以此作为自身数字化转型的基础保障。一方面，建立数字化转型统筹管理部门。针对“科层式”的组织架构难以在短期内实现变革的情况，中小银行可以设立数字化转型统筹管理部门，负责全行数字化转型战略推进，由数字化转型战略领导小组直接管理，以此解决传统架构多层级、长链条、分散化的弊端，提高决策响应速度。另一方面，构建持续迭代深化的敏捷团队管理体系。中小银行应建立依照业务场景和任务目标组织跨部门敏捷团队的机制，在面对市场重大需求时，可由数字化转型统筹管理部门牵头，成立跨部门甚至跨条线的敏捷小组，强化条线、部门、小组之间的横向协作以及信息的快速传递。在管理方式上，由“论资排辈”转变为挑选合适、有能力的人员担任敏捷项目经理和管理人员，精简审批流程，提高团队权限，确保项目组“端到端”地负责产品的开发、营销、市场反馈和持续调整。同时，增加定性的项目表现及专业能力评价，建立差异化的薪酬激励机制，提高敏捷团队组建的能动性，进一步提升敏捷响应能力。

以新运营完善基础架构，构筑高效智能的运营体系。

运营是银行战略落地的关键领域之一，高效智能的运营体系是银行实现数字化转型的重要支柱。中小银行可围绕“智前台、强中台、稳后台”来构建数字化运营体系。前台是获客留客的第一道关隘，中小银行应以“线上+线下”协同、“厅堂+自助”融合的模式拓展获客渠道；通过“机具智能化+厅堂人员联动”为客户提供“一站式”服务；借助客户画像等营销能力和大数据分析技术，提升客户洞察精准度和运营效率，为“强中台”提供原始资料。中台是数字化运营体系的核心，中小银行通过打造业务中台、管理中台、技术中台、数据平台，能够减少重复开发及“系统烟囱”，降低研发和试错成本，提高开发和创新的效率。增设客户资源整合功能，将前台数据和银行内部数据进行沉淀、整合、共享和分析，对产品、流程、风控等进行多维度积木式组合，形成相应的服务方案与产品，快速响应前台需求。“强中台”的运营离不开后台系统支持。中小银行可采用循序渐进的策略推进核心系统转型，保留相对稳定、承载能力较强且性能仍具备一定冗余的核心系统，对交易并发量大且架构和性能面临瓶颈的核心系统，探索采用分布式核心系统提供支撑。通过核心系统转型升级，增强后台系统的承载能力并提升运算速度，构建“稳后台”，更好地支持前台业务部门工作开展。

此外，中小银行还需依照“以用带治，以治促用”的数据治理管控理念，持续推进数据治理体系建设。一是提升全行数据治理能力。尽快建立完善的数字治理管控体系，开展数据需求和质量治理项目，推动数据标准化工程；搭建数据管理平台，完善数据闭环管理。二是强化内部数据共享能力。从前、中、后台部门数据集中着手，逐步建立覆盖全业务体系、全机构、全产品的数据信息管理平台，形成数据互联互通、实时共享的体系。三是增强外部数据引入能力。在合法合规的前提下，选择和整合可信的外部数据资源，依托联邦学习、可信机器学习、竞合学习、共享机器学习等技术，开展外部合作和数据共享，快速沉淀数据并准确、及时地将外部数据与行内数据进行整合，依据跨业、跨界多维度的数据分析结果，推进数据价值与业务深度融合，实现智能风控、智能营销、智能运营、智能决策等成效最大化。（来源：《中国金融》郭少泉，青岛银行董事长）