定存利率“1时代”，银行主动放下“吸储战”？——中长期定存究竟是“聪明钱”还是“糊涂账”

前段时间，内蒙古一家银行宣布取消5年期整存整取定期存款产品，成为业内首家明确公告下架该期限产品的商业银行，一时间，“5年期定期存款库存告急”在网上引发不小轰动。

11月12日，记者查看多家银行APP，并走访几家银行网点发现，多数银行仍保留5年期定存，但投资者对此热情不高。与此同时，在记者调查的几家银行中，定存年利率全面跌破2%，最高的为1.9%，最低仅0.95%，利率倒挂、大行利率低于中小银行等现象凸显，居民财富配置正面临“锁息”与“流动性”的双重抉择。

定存利率全面进入“1时代”：1.9%到顶，大行利率更低

记者走访核实，山东省内国有大行、股份制银行及地方中小银行的定期存款年化利率已告别“2时代”。其中，利率最高的为渤海银行3年期定存，年利率1.9%，起存门槛1万元；利率最低的是中国农业银行1年期定存，仅0.95%，起存金额低至50元。

中国农业银行1年期定存年利率为0.95%

根据记者调查数据对比，国有大行与中小银行的定价策略分化明显。建设银行1年、2年、3年、5年期利率分别为1.1%、1.2%、1.55%、1.6%，较去年年中下调60BP至55BP；恒丰银行同期限利率为1.4%、1.3%、1.85%，半年内降幅达30BP至50BP。中小银行方面，济南农商银行、齐鲁银行等利率集中在1.1%-1.9%区间。

今年8月，上海的徐女士在当地一家建设银行定存10万元整，起息日为2025年8月26日，到期日为五年后，存单显示到期利息4650元。“这钱我暂时用不着，干脆存一个时间长一点的，（存）3年能接受，5年（时间）就有点长了。”徐女士说。

值得关注的是，天津银行出现利率倒挂：1万元起存的1年期定存利率1.5%，2年期仅1.45%，长期限产品收益反而更低。“这是银行控制长期负债成本的主动调整，反映市场对长期利率下行的预期。”该行客户经理解释。

“国有大行品牌优势强，客户基础庞大，无需通过高利率吸储；而中小银行和股份制银行则需以价格优势争夺市场份额。”恒丰银行（济南泺源支行）一位客户经理告诉记者。

莱商银行定存宣传单页展示

5年期定存：取消潮隐现，存者寥寥争议大

与利率下行相伴的是5年期定存的“退场”信号。

“存5年的客户不到短期存款的三成，年轻人基本不考虑。”齐鲁银行某支行客户经理表示，过长锁定期限难以应对突发需求。

然而，建设银行（济南洪楼东路支行）客户经理孙先生给出相反案例：“我的很多中老年客户选5年期，他们主要是看好利率下行趋势，想锁定长期收益。”

他解释，按当前利率存入5年期定存，到期时仍按现行利率结算，而若选择短期存款，到期后再存可能面临更低利率，反而损失利息。孙先生建议，若无购房、购车等短期大额支出计划，年轻人可优先考虑长期存款，避免频繁转存导致的利息缩水。