开年首月五罚金额超千万，邮储银行千亿业绩下合规短板凸显，风控依旧危机重重

2026年开年不足30天，中国邮政储蓄银行的罚单清单已增至5张，累计罚款金额高达1171.5万元，涉及广州、泉州、河南、漳州四地分支机构。从330万元的顶格处罚到单日三张罚单的密集轰炸，监管部门的处罚力度与频率，将这家资产规模超18万亿元的国有大行推向了合规拷问的风口浪尖。信贷业务全流程违规、内控管理缺位、跨区域问题频发，在千亿净利润与资产规模持续扩张的光鲜业绩背后，邮储银行的风险管控短板正暴露无遗，成为银行业监管高压下的典型样本。

罚单风暴：一月五罚创纪录违规行为跨区域蔓延

2026年的银行业监管罚单，邮储银行成为首个"重灾区"。1月20日，泉州金融监管分局公示的280万元罚单，为这场开年"处罚潮"再添一笔。梳理罚单时间线可见，监管处罚呈现出"高密度、广覆盖"的显著特征：1月5日，广州分行率先领罚330万元，成为当月金额最高的单笔罚单；1月9日堪称"黑色星期四"，漳州分行、河南省分行直支行、郑州市分行在同一天分别收到191.5万元、110万元、160万元罚单，单日罚款总额达461.5万元；1月20日，泉州分行的280万元罚单，让当月累计罚款突破千万大关。

这场罚单风暴的覆盖范围横跨华南、华东、华中三大区域，涉及的违规行为既存在共性问题，又各具业务特色。共性方面，"贷前调查不尽职""贷后管理不到位"成为高频词汇，5张罚单中均有提及，凸显出邮储银行信贷全流程管控的系统性漏洞。个性问题则呈现业务多元化特征：广州分行涉及存贷款业务违反审慎经营规则、违规收费；郑州分行被查出办理无真实贸易背景的信用证及福费廷业务，固定资产贷款与流动资金贷款均出现挪用情况；漳州分行除信贷管理问题外，还存在保险业务违规、从业人员执业登记不合规等跨界问题；河南直支行则在信贷资金监控、中间业务收费等方面触碰监管红线。

值得关注的是，监管部门严格执行"双罚制"，在处罚机构的同时，对13名相关责任人进行追责。其中，2人被警告并罚款5万元，11人被给予警告处分。这种"既罚机构又追个人"的处罚模式，正是2025年以来银行业监管的鲜明趋势——企业预警通数据显示，2025年银行业6521张罚单中，涉及责任人处罚的占比超六成，监管层通过压实个人责任倒逼机构合规的意图十分明确。

违规症结：信贷风控全链条失守四大乱象浮出水面

透过罚单细节，邮储银行的合规短板呈现出"多维度、深层次"的特征，核心症结集中在信贷业务全流程管控失效，具体可归纳为四大乱象。

一是信贷资金流向失控，挪用问题突出。郑州分行被查出固定资产贷款被挪用、企业流动资金贷款被挪用、个人经营性贷款资金被挪用，三类贷款均出现资金管控失效；河南直支行同样存在流动资金贷款回流关联方、个人消费贷款资金被挪用的情况。信贷资金"脱实向虚"或违规流入禁止领域，不仅违背了信贷投放的政策导向，更放大了银行的信用风险，这也是监管部门重点打击的违规行为。2025年银行业2873张信贷业务违规罚单中，资金挪用相关处罚占比达32%，成为仅次于贷款"三查"不尽职的第二大被罚事由。

二是业务操作不合规，风险意识淡薄。郑州分行办理无真实贸易背景的信用证及福费廷业务，违背了贸易融资业务的核心原则，极易引发虚假交易、资金空转等问题；漳州分行未按规定进行从业人员执业登记和管理，反映出基层机构在人员合规管理上的松懈；多家分行存在的违规收取中间业务费用问题，则暴露了"重盈利、轻合规"的经营倾向。这些违规行为看似分散，实则指向同一根源：基层机构合规管理体系执行不到位，风险管控未能嵌入业务操作全流程。

三是跨业务线合规漏洞显现，综合管控能力不足。漳州分行因"给予投保人保险业务合同以外利益"领罚，成为本次罚单中跨界违规的典型案例。作为集信贷、保险、理财等多元业务于一体的大型银行，邮储银行的跨业务线合规管理存在明显短板，未能建立起统一的合规风控体系，导致部分分支机构为追求业绩，在跨界业务中触碰监管红线。这一问题在2024年邮储银行云南省分行的490万元罚单中已有体现，当时该分行因代理营业网点保险销售"双录"执行不到位等问题领罚，可见跨界业务合规漏洞并非个例。

四是内控管理体系失效，责任传导层层递减。5张罚单均提及"信贷业务内控管理不到位"，说明邮储银行的内控管理制度未能有效落地。从总行到省级分行、再到地市分行，合规责任传导出现"层层递减"现象，基层机构内控执行流于形式。这种"制度与执行两张皮"的问题，在大型银行中具有一定代表性——企业预警通数据显示，2025年国有大行收到628张罚单，罚没金额达6.37亿元，内控管理不健全成为仅次于信贷违规的第二大被罚原因。

业绩与合规失衡：千亿利润背后的风险隐忧

与密集罚单形成鲜明对比的是邮储银行稳健增长的经营业绩。2025年前三季度，邮储银行实现营业收入2650.8亿元，同比增长1.82%；归母净利润765.62亿元，同比增长0.98%，在银行业整体增速放缓的背景下，保持了稳定的盈利水平。资产规模方面，截至2025年9月末，该行资产总额突破18.6万亿元，达186056.53亿元，较2024年末增长8.9%，规模扩张势头强劲。

但在光鲜业绩的背后，风险指标已出现不容忽视的隐忧。截至2025年9月末，邮储银行不良贷款率为0.94%，较上年末上升0.04个百分点；拨备覆盖率为240.21%，较上年末大幅下降45.94个百分点。不良率上升与拨备覆盖率下降的反向变动，反映出该行资产质量承压迹象，而这与信贷业务合规管控失效存在直接关联——贷前调查不尽职导致不良贷款生成概率增加，贷后管理不到位使得不良贷款难以被及时发现和处置，最终影响资产质量指标。

业内专家分析指出，邮储银行的困境本质上是"规模扩张与合规管理失衡"的结果。作为拥有近4万个营业网点、覆盖全国城乡的大型银行，邮储银行的分支机构数量居国有大行首位，业务覆盖面广、客户群体分散，给合规管理带来了巨大挑战。在"规模为王"的传统经营理念影响下，部分基层机构重业务拓展、轻风险管控，为了追求短期业绩指标，不惜触碰监管红线。这种"重增长、轻合规"的模式，在监管宽松时期或许能够维持，但在2025年以来的监管高压态势下，必然会暴露问题。

2025年银行业监管数据印证了这一趋势：全年共开出6521张罚单，罚没总金额26.41亿元，较上年增加9.02亿元；其中信贷业务违规罚单2873张，占比达44.06%，成为被罚最高发领域。进入2026年，监管力度持续加码，开年不足一月银行业已收到超200张罚单，信贷违规、内控失效仍是处罚重点。邮储银行的密集领罚，正是监管部门对这类问题"零容忍"的直接体现。

破局之路：合规转型成必答题大型银行需补风控短板

对于邮储银行而言，一月五罚的"罚单风暴"既是警示，也是推动合规转型的契机。在监管持续高压的新常态下，如何平衡业务发展与合规管理、补上基层风控短板，成为该行必须破解的课题。

首先，需强化合规体系穿透力，实现责任全覆盖。邮储银行应建立"总行统筹、分行落实、网点执行"的三级合规管理体系，将合规责任嵌入各业务条线、各管理环节，明确从高管到基层员工的合规职责，避免责任传导"层层递减"。同时，应借鉴同业先进经验，建立合规考核与绩效挂钩机制，对违规行为实行"一票否决制"，从利益机制上遏制违规冲动。

其次，需聚焦信贷业务核心环节，筑牢风控防线。针对"贷前调查不尽职""贷后管理不到位"等高频违规问题，应加快数字化转型，利用大数据、人工智能等技术手段提升信贷审批的精准度和贷后监控的有效性。例如，通过建立客户信用评估模型，实现贷前调查的自动化、标准化；通过资金流向监控系统，实时追踪信贷资金使用情况，及时发现挪用风险。

再者，需加强跨业务线合规管理，消除监管盲区。针对信贷、保险等跨界业务的合规漏洞，应建立统一的合规风控平台，实现不同业务线合规标准的统一化、风险监控的一体化。同时，强化从业人员合规培训，提升跨业务合规意识，避免因业务多元化导致的合规风险。

最后，需重视监管处罚整改工作，建立长效机制。对于已收到的罚单，不应仅满足于缴纳罚款、追究责任人，更应深入剖析违规根源，制定针对性的整改措施，并举一反三开展全面排查，防止同类问题重复发生。同时，应建立监管处罚复盘机制，将罚单案例纳入员工培训素材，以真实案例警示全员，提升整体合规水平。

邮储银行的案例并非个例，而是大型银行在规模扩张中面临的共性问题。随着银行业监管进入"精准化、高质量"阶段，合规已不再是"成本项"，而是企业稳健发展的"核心竞争力"。对于所有银行而言，唯有摒弃"重增长、轻合规"的短视思维，将风险管控嵌入业务全流程，才能在监管高压下实现可持续发展。

这场开年"罚单风暴"，不仅是对邮储银行的一次合规拷问，更是对整个银行业的深刻警示：在金融高质量发展的时代背景下，合规经营才是生存之本，唯有敬畏监管、坚守底线，才能行稳致远。

（来源：鲁观天下）