贷时说好5.4%低息，还时竟成36%——借款人告赢华通银行，法院判其退还超额收取的利息及担保费

互联网贷款以便捷、低门槛的优势，成为不少人解决资金需求的选择，但部分机构利用息费拆分、信息不透明等手段设置借贷陷阱，侵害消费者权益的问题频发。福建华通银行近期就因在助贷业务中变相抬高融资成本，被借款人诉至法院，最终被判令退还超额费用，其背后暴露的行业违规操作，也引发对互联网贷款合规性的广泛关注。

低息宣传引借贷，结清方知成本超标

2024年10月至2025年3月，河南的冯女士通过拍拍贷平台，先后申请了4笔个人消费贷款，资金均由福建华通银行发放。申请页面显示的贷款利率颇具吸引力，4笔贷款合同载明的年利率分别为5.4%、5.4%、17.00%、5.60%，最低仅5.4%，看似符合市场低息标准。

贷款均由厦门益通祥融资担保有限公司、鼎一融资担保（福建）有限公司提供担保，冯女士按约完成了全部还款。但在结清贷款后核算账目时她发现，看似低廉的利息背后，暗藏着高额担保费，4笔贷款累计借款本金3.74万元，利息与担保费合计却高达6821.13元。经计算，每笔贷款的年化综合资金成本均达到36%，远超合理区间。

更让冯女士质疑的是，华通银行作为注册地在福建的地方性银行，未经监管批准向远在河南的她发放贷款，涉嫌违反“地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务”的监管规定。她随即向华通银行提出退还超额费用的诉求，但多次沟通均被对方以“业务合法合规”为由拒绝。

诉讼揭违规操作：拆分息费避监管，信息披露存瑕疵

协商无果后，冯女士于2025年12月向福州市台江区人民法院提起诉讼，要求华通银行退还违规多收的息费。庭审中，双方围绕费用合规性、信息披露、跨区域放贷等焦点展开辩论。

冯女士指出，华通银行存在多项不合规行为：一是贷款页面未清晰展示实际年化利率，对担保费等关键费用未做充分提示，刻意隐瞒第三方担保关系，属于信息披露不规范；二是以担保费名义变相收取高额费用，将利息与担保费拆分，规避利率监管，推高实际融资成本；三是跨区域违规放贷，突破经营地域限制。

华通银行则辩称，贷款流程中嵌入了担保合同签署环节，冯女士通过线上勾选“同意”完成电子签名，该签名具备法律效力；且申请贷款时，冯女士的IP地址、GPS地址等至少一项位于福建境内，符合服务范围要求。但冯女士表示，自己长期在河南生活工作，从未前往福建，怀疑银行提供的地域相关证据真实性存疑。

法院审理查明，4笔贷款的担保费均由华通银行收取，综合年化资金成本均为36%，冯女士累计还款较本金多出6797.53元。同时，案涉贷款合同及《重要事项确认书》均为格式合同，华通银行未以显著方式提示实际年化利率、担保费构成等重大条款，也无法举证已履行充分提示说明义务。

法院判决：超额息费无效，判令退还两千余元

法院审理认为，跨区域开展互联网贷款的监管要求属于强制性监管规定，而非效力性强制性规定，案涉借贷合同系双方真实意思表示，整体有效。但金融机构信贷收费需遵循公平原则，不得通过变相收费推高融资成本，与担保机构合作时，利息、担保费等综合费用超出合理范围且未充分披露的，超出部分不受法律保护。

结合金融监管实践与公平原则，法院认定贷款综合利率合法保护标准以年利率24%为宜，超出部分约定无效。2026年3月30日，法院作出一审终审判决，判令华通银行向冯女士退还超额收取的利息及担保费共计2354.87元，驳回冯女士其他诉讼请求。4月9日，华通银行已履行判决，向冯女士支付了上述款项。