一场大病击垮一个家庭？这笔医保“隐形救命钱”你必须知道！

为了方便大家理解，下面给大家详细举例拆解报销规则，以刘叔叔的胃癌治疗为例（总费用30万元）——

基本医保报销：

目录内费用24万元，按75%报销18万元，自付6万元。

触发大病保险：

自付6万元超过起付线（30404元），进入二次报销。

享受倾斜政策：

刘叔叔是低保户，起付线降低50%至15202元，各段报销比例提高5%。

最终报销计算：

60000-15202=44798元，前5万元按65%报销32500元，剩余部分因未超5万元不触发更高比例。

实际自付：

60000-32500=27500元，比普通参保人少付14472.4元！

不难发现，这一机制显著缓解了困难群体的压力。根据国家医保局数据，2023年全国低保对象大病保险平均报销比例达68%，比普通人群高出12个百分点。

避免四大误区

　　激活“隐形报销”

从制度建立开始，大病保险制度就不需要单独申请参保，所有缴费参加城乡居民基本医疗保险的群众都是大病保险参保人，不需要单独缴费。目前，尽管大病保险已覆盖全国超95%的参保人，但调查显示，仍有不少的参保人存在认知误区：

误区一：“必须得了癌症才能用”

真相：任何疾病的自付费用累计超标均可触发。大病保险并不局限于某些特定的重大疾病，而是以医疗费用为判定标准。只要参保人在一年内累计自付的医保目录内费用超过当地规定的起付线，无论是治疗癌症、心脏病、糖尿病等慢性病，还是其他的高额医疗费用，都可以享受大病保险的报销。

误区二：必须住院才能累计费用

真相：北京、上海、广州等38个城市已试点将高血压、糖尿病等门诊慢特病费用纳入累计范围。这意味着，参保人在门诊治疗这些慢性疾病时所产生的费用，也可以累积到大病保险的报销范围内。例如，杭州糖尿病患者赵阿姨年度门诊购药花费9.6万元，其中基本医保报销5.76万元，自付3.84万元。而杭州大病保险起付线2.5万元，在触发大病保险报销起付标准后，系统自动结算：（3.84万-2.5万）×65%=8710元，赵阿姨实际自付降至2.969万元，相当于每月药费从8000元降至2474元。

误区三：“需要自己申请才能报销”

真相：2024年全国已实现“自动累计、刷卡直报”。患者在定点医院结算时，系统自动计算基本医保和大病保险报销金额，无需单独申请。这大大简化了报销流程，参保人在就医时只需正常刷卡结算，系统会自动判断是否符合大病保险的报销条件，并实时结算报销金额，无需患者额外提交申请材料。

误区四：“异地就医不能享受优惠”

真相：跨省就医时，只要提前在“国家医保服务平台”App备案，起付线和报销比例均按参保地政策执行。例如，湖南参保人在上海住院，大病保险规则仍参照湖南标准。参保人在异地就医前，只需在App上完成备案手续，就可以确保在异地就医时享受与参保地相同的起付线和报销比例，不会因为异地就医而影响大病保险的待遇。

此外，为了帮助大家更好地利用大病保险制度，以下是一些供大家参考的实用建议：

一是定期查询累计费用。通过医保局官网或App查看年度自付金额，预估报销节点。参保人可以定期登录当地医保局的官方网站或使用医保App，查询自己在本年度内累计的自付医疗费用，了解是否接近或已经达到大病保险的起付线。这样可以提前做好财务规划，预估可能的报销金额，减轻经济压力。

二是优先选择目录内项目。手术耗材、靶向药尽量使用医保目录内品种，扩大可报销基数。在就医过程中，参保人应与医生沟通，尽量选择医保目录内的药品、耗材和治疗项目。这样可以增加可报销的费用基数，提高大病保险的报销金额，从而更有效地减轻个人医疗费用负担。

三是困难群体主动登记。持低保证、特困证等至街道医保办备案，确保倾斜政策生效。属于困难群体的参保人，如低保对象、特困人员等，应及时到当地街道的医保办公室进行备案登记。这样可以确保在享受大病保险时，能够按照国家规定的倾斜政策，享受降低起付线、提高报销比例等优惠待遇，进一步减轻医疗费用负担。

大病保险制度如同一把“隐形保护伞”，在疾病风暴来袭时默默撑起希望。从刘叔叔的案例我们看到：了解政策、善用规则，就能将几十万账单降至到数万元，减轻自己的医疗费用负担。

（来源：国家医保局）