特斯拉、小鹏、蔚来车险费用大幅上涨，新能源车主陷保费焦虑

近期，有关“新能源车保费大幅上涨”的话题再度成为热搜，但相比于半年前的一片“涨声”，有新能源车主发出了不同的声音。

“本来以为我的车险费用今年也会涨价，但没想到价格还降低了不少。”一位比亚迪元Pro的车主在接受记者采访时表示，他在上个月刚刚办理了续保，在险种和保额都没有变化的前提下，费用较去年下降了1200多元。

相比之下，刘明（化名）的情况则有所不同。同为新能源车主的刘明告诉记者，他的小鹏P7在去年一整年都没有出过险，但今年续保时的价格却“莫名”增加了1600元，保险客服人员对此的解释是，“今年特斯拉、小鹏、蔚来的用户都是这样”。

上述情况并非个案。记者发现，随着新能源汽车专属保险产品于2021年末正式上线以来，部分新能源车主的车险费用出现波动，甚至某车型的保费在几天内上涨80%以上，引得车主纷纷调侃其为“押注式投保体验”。

但即便如此，囿于新能源车型更高的赔付率、更高的售后成本，以及厂商对维修配件渠道的高度集中，新能源车险业务对保险公司来说仍略显“鸡肋”。尤其是车险改革，新能源车险从燃油车险业务独立划分出来后，其需要独立承担赔付金额，行业整体也因此面临着较大的承保亏损压力。

但部分车企却对新能源车险业务表现出浓厚的兴趣。不仅理想汽车、小鹏汽车、特斯拉、蔚来等新造车企业相继布局车险业务，传统车企中，包括广汽集团、上汽集团、比亚迪和吉利控股等也早已涉入保险业。车企接连入局，将为新能源车险业务发展带来怎样的变化？车主投保费用未来是涨是跌？这些问题正在成为国内近千万新能源车主关注的焦点。

车价25万成保费浮动分水岭

事实上，中国保险行业协会于2021年12月出台的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称条款），以及中国精算师协会同步发布的《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》（以下简称基准保费表），才是新能源汽车保费浮动的主要原因。

在此之前，新能源车型并无专属车险产品，只能与传统燃油车型使用同样的车险条款，其中对于新能源车型“三电”系统，以及特殊使用场景并无保障，而条款中将“三电”系统明确纳入车损险的保障范围。同时，备受社会关注的车辆自燃风险也得到充分保障。有观点认为，车险保障项的增多势必会在保费价格上有所体现。

但需要注意的是，并非全部新能源车型的保费都呈上涨趋势。据基准保费表，从纯风险费率上看，对于售价25万元以下的车型，在纯风险费率上只降不涨；25万元以上的新能源车型呈阶梯式上调，但原则上不超过3%。从险种来看，车损险60.2%降费，21%不变，18.8%上涨；三者险25%降费，62%不变，13%上涨。有业内人士分析称，将有50%左右的新能源车保费出现降价，30%左右持平，20%上涨。

在此基础上，车主的用车习惯也将影响车险投保价格。平安车险相关工作人员通过微信告诉记者：“今年各保险公司对电动车的投保要求比较严。车主过往出险次数，处理违章的次数，是否出现过超速违章，甚至被保人的性别都对车险价格有影响。”

北京某经销商车险负责人也通过微信向记者表示，以往车辆的出险记录只影响下一年的续保价格。“但现在出险次数影响未来三年保费，很多保费上涨的车主都不清楚这点。”该负责人说。

另一方面，汽车行业分析师、江西新能源科技职业学院新能源汽车技术研究院院长张翔在接受记者微信采访时表示，条款出台后，将新能源车险从传统燃油车险中独立划分出来，也是部分新能源车型保费上涨的原因之一。“此前燃油车的大基数保费可以覆盖掉新能源车占比不高的赔付金额。独立划分后，新能源车险业务需独立承担赔付金额，所以只能通过提高保费来维持自身相对较高的赔付总额。”张翔表示。