特斯拉、小鹏、蔚来车险费用大幅上涨，新能源车主陷保费焦虑

特斯拉被列“高危”车型

值得一提的是，记者采访过程中，有多位保险公司工作人员向记者表示，部分新造车企业车型的保费会有明显上浮，甚至有拒保的可能。

“今年10辆特斯拉，有9辆的保费都比去年高，小鹏、蔚来也是这样。”某太平洋车险工作人员通过微信告诉记者，特斯拉属于今年车险投保中的“高危”车型，如果车主去年出险次数超过两次，或日常驾驶习惯不佳，部分保险公司会直接拒保。

事实上，特斯拉、小鹏、蔚来等新造车企业的车型的确是新能源车保费上涨的“重点照顾”对象。条款出台后，特斯拉方面曾表示，其车辆保费全国平均上涨幅度在10%左右。高性能版车型保费平均涨幅在20%以内。小鹏汽车也曾公开回应保费上涨问题，称其全线车型保费平均涨幅为2.9%至18.2%不等。

对此，科波拉汽车咨询服务（青岛）有限公司创始人、首席执行官王浩在接受记者采访时表示，特斯拉等新造车企业车型保费上浮更高的原因，主要有以下三点：一是新造车企业车型的零整比更高；二是新造车企业产品的保有量整体较少；三是新造车企业对维修和配件供应渠道的“垄断”行为。

“这些因素导致保险公司对于新能源保险维修成本预期不乐观，所以保险公司只能把预期成本加入到保费中，所以上调费用。”王浩表示。

王浩告诉记者，新能源车中的三电系统成本约占其整车价格的70%~75%，且后期维修的成本更高。以特斯拉Model 3的电池总成为例，其单独采购成本约在18万元。另外，一些新造车企业车型也采用了全铝车身等结构，导致其配件成本确实较高，这也使车险费用需要相应提高。

数据分析公司We Predict通过2016年至2021年间的1900万辆汽车的服务与维修数据发现，电动车的维修成本是燃油车型的2.3倍。而电动车维修成本过高的原因在于其新颖性，维修人员不仅需要专业知识并获得认证，其每小时的劳动力成本也高出1.3倍，维修时间也比传统燃油车型要高出1.5倍。

另一方面，造车新势力品牌对维修和配件供应渠道的“垄断”行为也推高了车辆后期维修成本。王浩表示，特斯拉、小鹏、蔚来、理想等品牌，目前纷纷在主要城市建立直营维修中心，且配件直接由品牌方独家供应，这样造成的结果是上述品牌车型的维修渠道几乎是唯一的，配件价格也是厂商方面的“一言堂”，导致保险事故车的维修成本较高。

此外，王浩认为，保险的原理是大数法则，同一品牌车型的风险系数是接近的，但投保基数相对越大，对于保险公司而言赔付风险就相对较小，所以造车新势力较低的市场保有量也是其保费增长的原因之一。

“能够决定真正合理的保险收费标准的，还是维修市场的收费水平。维修的收费，主要由配件成本、工时收费组成，这两项的定价权由主机厂和市场当中能够提供的服务渠道数量共同作用来确定。”王浩说。

车企加速布局意欲何为？

虽然部分新能源车型的保费有所上调，但在大部分保险公司眼中，新能源车专属车险目前仍是“赔本生意”。

中国银保信数据显示，从2016年到2020年上半年，新能源汽车整体出险频率比非新能源汽车高3.6%，家用新能源汽车的出险率更是比非新能源车高9.3%。据申万宏源报告数据，目前新能源车险的赔付率平均接近85%，行业整体仍面临着较大的承保亏损压力。

在此背景下，部分车企却对车险业务展现出积极态度。据记者不完全统计，理想汽车、小鹏汽车、特斯拉、蔚来等新造车企业均已布局车险业务。传统车企中，包括广汽集团、上汽集团、比亚迪和吉利控股等也早已涉入保险业。