数字化转型先行一步，招商银行从行业“黑马”晋升为行业标杆

如果说信用卡、消费贷是两种非常标准化也非常容易同质化，对业内来说是相对好“抄作业”的产品，那么财富管理就是另外一个概念，用数字化运营模式开展财富管理，对很多技术基础薄弱的中小银行来说，可能连抄作业的工具本都还没准备好。

从目前招行的布局来看，用“开放平台”做财富管理是一个方向。启动“招阳计划”，搭建潜力基金经理成长平台，孵化并锁定优秀的基金管理人。55家合作伙伴入驻“招财号”开放平台，开启直接服务客户的探索。促进月活跃用户(MAU)与AUM的有机融合，更多客户在招行平台上享受到财富管理服务。

这种将优质产品用一站式选购的方式提供给用户的做法，在移动互联网时代已经是成熟的运营模式。招行的收获是，上半年报告期内，招商银行App理财投资客户数1,563.92万户，同比增长29.17%，占全行理财投资客户数的97.62%；招商银行App的理财投资销售金额6.12万亿元，同比增长26.85%，占全行理财投资销售金额的84.19%。

从收入来看，这一战略带来的财务指标也值得肯定。上半年招行财富管理手续费实现高速增长，手续费及佣金收入522.54亿元，同比增长23.62%。其中，代理服务手续费151.73亿元，同比增长40.36%。和财富管理相关的手续费及佣金收入206.12亿元，同比增长33.6%。

站在自己的零售流量上做财富管理的招行已然是个巨人，在将存款、信用卡吸引来的用户流量转化为财富管理用户，招行的思路依然值得业内借鉴。

“降低客户认知门槛，破题复杂产品线上配置，线上运营成效显著，购买体验进一步升级，线上复杂产品销量大幅提升。”招行半年报中称。从这一点来看，招行再一次摸透互联网年轻一代的脉搏，即将复杂的产品作简单化的前端呈现，将合适的产品推荐给合适的用户。

多家券商机构在招行发布本次半年报后，对其大财富管理战略、3.0模式的阶段落地成效给予了肯定。其中，兴业证券15日发布的研报表示，经过近两年的蓄势，公司（招行）在大财富管理、数字运营和开放融合方面起跑加速，内涵外延及打法愈加清晰，招行正逐步兑现其流量和品牌价值。先人一步的战略准备使得招行长期竞争优势在此期间仍然不断巩固和扩大。

后来者仍有上升空间

与招行同一天披露半年报的宁波银行，作为较早实现上市的第一梯队城商行，也交出了不错的半年度成绩单。

尤其在线上渠道建设方面，作为地方性银行，宁波银行正处于线上数字化转型投入带来的红利释放期，用户流量增速可观。截至2021年6月末，宁波银行APP客户数534.73万，较上年末增长18.04%；APP月活客户数255.34万，较上年末增长11.5%。截至报告期末，微信银行客户数186万，同比增长44%。

虽然从收入结构来看，宁波银行的对公业务仍是大半壁江山，但其零售业务表现也十分亮眼。

金融科技的落地对其个人贷款推动体现在“通过借助金融科技，加快完善线上化、场景化、智能化服务布局，以数字化转型强化专业化服务能力，不断延伸客户经营触点，增加客户黏性，推动个人贷款保持较快增长。截至2021年6月末，个人贷款总额3,091.56亿元，占贷款和垫款总额的38.85%，比年初提高0.80个百分点。”

信用卡业务方面，该行持续推进信用卡业务多元化、场景化、数字化发展，围绕“吃穿住行娱”等消费场景丰富产品权益体系，推进用卡生态圈建设，加快线上引流，拓展优质客群，强化大数据应用，提升数字化风险管理能力。截至2021年6月末，新增发卡41万张，累计发卡333万张，客户基础进一步夯实；信用卡业务不良率1.22%，保持低位运行。