数字人民币益处多，国晟小贷实现多个应用场景“破冰”

自2014年起，中国人民银行就已开始关于数字货币的探索。央行于2017年正式成立央行数字货币研究所，专门负责央行数字货币的研发和应用探索。在2018年，经央行批准，由央行数字货币研究所在深圳设立全资控股的深圳金融科技研究院。

在2019年10月上海举办的首届外滩金融峰会上，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆指出中国央行很可能是全球第一个推出数字货币的央行，而这个数字货币叫做DCEP（Digital Currency Electrical Payment），是基于区块链技术推出的全新加密电子货币体系。这个数字货币被大家通常习惯称为“数字人民币”。

1 数字货币由来已久

其实，数字货币的历史由来已久，但是一直比较小众鲜为人知，直到比特币（Bitcoin）在2013年1月到12月从13美元涨到1147美元经历了88倍的巨大涨幅才使得数字货币广为人知。

比特币独特的通过消耗算力奖励比特币的方法和基于区块链技术的转账共识机制引起了社会各界特别是各个国家央行的普遍关注，也由此衍生出了许多类似的数字货币，典型代表包括以太坊（Ethereum）、瑞波币（XRP）、天秤币（Libra）等。以上几种数字货币都是私营数字货币，这是和中国央行发行的数字人民币最大的不同。

2 数字人民币流通兑换免费

数字人民币是中国央行即将发行的主权数字货币，它的定位和人民币一样，只是用数字货币的形式。根据央行副行长范一飞的解释，数字人民币主要定位于M0，可以与现行人民币1∶1自由兑换，是法定货币的数字化形态，是央行向公众提供的公共产品，所以具有与纸币和硬币同等价值特征和法偿性，即任何单位和个人在具备接收条件的情况下不得拒收数字人民币。

数字人民币与现有的移动支付相比有着很大的不同。

首先移动支付是一种支付手段，是一种金融基础设施，本质上是提供了银行账户之间转账的便捷手段，移动支付并没有与数字人民币一样的货币特性。当使用移动支付时，用户必须绑定银行账户或者信用卡账户，用户通过移动支付交易付款本质上使用的是其银行账户的资金，即使是虚拟账户之间交易也需要对应银行账户的清结算，而数字人民币则不必强制绑定银行账户。

央行数字货币研究所所长穆长春有一个很形象很有意思的类比，他说微信支付和支付宝是金融基础设施，是“钱包”；而数字人民币是支付工具，是“钱包”的内容。第二，数字人民币具有非盈利性特征，因此央行建立的是免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不会向发行层收取兑换流通服务费用，商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。这与移动支付需要收取一定交易费用有很大不同。数字人民币最大的特点是使用“双离线技术”，从而可以使得即使在没有网络的情况下也可以完成支付，这意味着数字人民币具有与传统纸币一样的支付便利性。