十万亿招商银行在走下坡路？——三季报再现缩表，6000万存款“不翼而飞”事件一直未更新进展

招商银行在财报中解释，生息资产收益率同比下降的主要原因，一是LPR（贷款市场报价利率）多次下调叠加有效信贷需求不足，贷款收益率下行；二是市场利率中枢低位运行，带动债券投资和票据贴现等市场化资产收益率下降。计息负债成本率同比上升，主要是受美元加息影响，外币负债成本率显著上升。

而招商银行副行长彭佳文在2023年三季度业绩说明会上也表示，下一步息差的走势仍然会承压，从整个惯性来看，LPR下调、由于资产供求关系矛盾带来的定价下行，仍然会持续；从存款负债这一端来看，虽然存款利率在下调，但是由于存款结构的变化，使得存款成本还是相对刚性，所以判断接下来息差还有往下探底的可能性。

新生不良改善房地产信贷风险仍待出清

营收遭遇成长困境，招商银行资产质量也值得关注。数据显示，截至9月末，招商银行不良贷款余额617.94亿元，较上年末增加37.90亿元；不良贷款率0.96%，与上年末持平。新生成不良贷款454.95亿元，同比减少6.74亿元；不良贷款生成率（年化）1.03%，同比下降0.10个百分点。

其中，零售贷款（不含信用卡）不良生成额65.69亿元，同比增加9.56亿元，信用卡新生成不良贷款297.18亿元，同比增加26.44亿元。

（贷款及不良贷分布情况：招商银行2023年第三季度报告）

此外，截至9月末，招商银行房地产相关承担信用风险的业务余额约4147亿元，较年初减少10.5%；理财资金出资、合作机构主动管理的代销信托等不承担信用风险的业务余额约2570亿元，较年初下降14.5%。对公房地产贷款余额占全行贷款总额的比重降至约4.9%，对公房地产不良贷款率较年初上升1.32个百分点至5.31%。

针对对公房地产贷款不良上升，招商银行在三季报中表示主要是受个别高负债房地产客户风险进一步释放、风险处置进度较慢和房地产贷款余额下降的共同影响。

合规经营方面，根据国家金融监督管理总局官网显示，招商银行烟台分行因票据业务管理不到位被烟台监管分局罚款35万元。这只是招商银行爆发内控管理问题的冰山一角。据不完全统计，今年以来，招商银行就因违规收到超25张罚单，被罚金额累计超5200万元。其中最引人注意是在2023年1月，根据央行网站公布的行政处罚信息，招商银行因涉及13项违法行为，被中国人民银行警告，罚款3423.5万元。

令招商银行头疼的远不止这些，近日，国家金融监督管理总局上海监管局发布的《关于2023年上半年上海银行业消费投诉情况的通报》显示，招商银行上海分行消费投诉总量位居股份制商业银行第三位。除此之外，2023上半年，招商银行信用卡中心的消费投诉总量及每千万个人客户投诉量，在持牌信用卡中心及消费金融公司中均排第五。较高的消费者投诉量显示出，招商银行上海分行在消费者权益保护方面有待加强。

（来源：头条号“核心价值发现者”）