涉6项违法违规行为，青岛农商行再收监管罚单——“巴龙系” 淡出背后风险犹存

近日，青岛农商行（002958.SZ）收到一张监管罚单，因违反金融统计相关规定等违规行为被罚91.2万元，时任行长助理袁某波被罚1.3万元。数据显示，该行于2024年也有两次因数据报送问题被罚，那么为何青岛农商行的数据统计及报送问题屡罚不改？

且青岛农商行在贷款领域的合规问题要更严重，2023年曾因多项贷款违规问题收到3087万元的巨额罚单。该行不良贷款率长期位居上市同行前列，或与内控失效、贷款三查不到位有一定关系。

6月5日，青岛农商行公告称将吸收合并3家村镇银行，值得注意的是，2024年其旗下的9家村镇银行子公司有5家出现亏损，再次吸收村镇银行对青岛农商来说又将存在哪些机遇与挑战？

1.数据统计及报送多次违规，贷款业务曾收千万罚单

根据6月13日人民银行青岛分行的罚单信息，此次青岛农商行涉6项违法违规行为，包括违反金融统计相关规定，违反账户管理规定，违反人民币流通管理规定，违反反假货币业务管理规定，违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，未按规定履行客户身份识别义务。

其中第一项违规行为值得关注，违反金融统计相关规定，违规情形一般分为三类：一是违反报送义务，比如未报送或者未按时报送相关统计资料；二是数据质量违规，包括伪造或篡改数据，数据有重大遗漏或错误等；三是违反统计制度，比如未执行监管部门统一口径、分类或会计标准。

数据统计报送出现问题，会导致监管无法准确及时识别银行风险，增加监管成本，也会扰乱金融市场秩序。

2024年青岛农商行也曾收到过两张同类罚单，1月总行因监管标准化（EAST）数据错报漏报被国家金融监督管理总局青岛监管局罚款30万元，12月烟台分行因未按规定报送报表被国家金融监督管理总局烟台监管分局罚款20万元。

青岛农商行在合规经营上的问题除了数据报送之外，信贷业务也是重灾区，多次被监管处罚。2023年原青岛银保监局曾对其开出3087.27万元的巨额罚单，主要违法违规事由包括公司贷款风险分类调整不及时、向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件、流动资金贷款管理不审慎、贷后管理不审慎等。6名责任人被警告并罚款合计61万元。

青岛农商行曾回应，该违规行为主要发生在2020年之前，多数问题已完成整改。但近年来该行不良率一直偏高，与信贷业务管理不到位难脱关系。

2.利息收入连续4年下降，非息收入表现强劲

经过2022年营利“双降”之后，近两年青岛农商行业绩持续向好，2024年营业收入110.33亿元，同比增长6.85%，归母净利润28.56亿元，同比增长11.24%，创下近三年最好业绩。

但若仔细分析业务构成，会发现近几年青岛农商行在主营业务方面持续收缩，2024年利息净收入72.71亿元，同比下降1.83%，连续四年下降，占营业收入的比例为65.45%，占比为2012年成立以来的最低水平，相较2020年下降0.19个百分点。

在市场利率持续下行、银行业息差不断收窄的背景下，拓展非息收入无可厚非，但主营的净利息收入连年下降，说明在利率市场化之下，存款竞争加剧叠加贷款需求疲软，传统靠存贷利差盈利的模式面临挑战。

一方面在存款定期化趋势下，青岛农商行利息支出居高不下，另一方面利率下行之下，贷款收益率降幅要远大于存款成本率降幅，且贷款需求疲软，导致利息收入连续三年下降。