开年首月五罚金额超千万，邮储银行千亿业绩下合规短板凸显，风控依旧危机重重

二是业务操作不合规，风险意识淡薄。郑州分行办理无真实贸易背景的信用证及福费廷业务，违背了贸易融资业务的核心原则，极易引发虚假交易、资金空转等问题；漳州分行未按规定进行从业人员执业登记和管理，反映出基层机构在人员合规管理上的松懈；多家分行存在的违规收取中间业务费用问题，则暴露了"重盈利、轻合规"的经营倾向。这些违规行为看似分散，实则指向同一根源：基层机构合规管理体系执行不到位，风险管控未能嵌入业务操作全流程。

三是跨业务线合规漏洞显现，综合管控能力不足。漳州分行因"给予投保人保险业务合同以外利益"领罚，成为本次罚单中跨界违规的典型案例。作为集信贷、保险、理财等多元业务于一体的大型银行，邮储银行的跨业务线合规管理存在明显短板，未能建立起统一的合规风控体系，导致部分分支机构为追求业绩，在跨界业务中触碰监管红线。这一问题在2024年邮储银行云南省分行的490万元罚单中已有体现，当时该分行因代理营业网点保险销售"双录"执行不到位等问题领罚，可见跨界业务合规漏洞并非个例。

四是内控管理体系失效，责任传导层层递减。5张罚单均提及"信贷业务内控管理不到位"，说明邮储银行的内控管理制度未能有效落地。从总行到省级分行、再到地市分行，合规责任传导出现"层层递减"现象，基层机构内控执行流于形式。这种"制度与执行两张皮"的问题，在大型银行中具有一定代表性——企业预警通数据显示，2025年国有大行收到628张罚单，罚没金额达6.37亿元，内控管理不健全成为仅次于信贷违规的第二大被罚原因。

业绩与合规失衡：千亿利润背后的风险隐忧

与密集罚单形成鲜明对比的是邮储银行稳健增长的经营业绩。2025年前三季度，邮储银行实现营业收入2650.8亿元，同比增长1.82%；归母净利润765.62亿元，同比增长0.98%，在银行业整体增速放缓的背景下，保持了稳定的盈利水平。资产规模方面，截至2025年9月末，该行资产总额突破18.6万亿元，达186056.53亿元，较2024年末增长8.9%，规模扩张势头强劲。

但在光鲜业绩的背后，风险指标已出现不容忽视的隐忧。截至2025年9月末，邮储银行不良贷款率为0.94%，较上年末上升0.04个百分点；拨备覆盖率为240.21%，较上年末大幅下降45.94个百分点。不良率上升与拨备覆盖率下降的反向变动，反映出该行资产质量承压迹象，而这与信贷业务合规管控失效存在直接关联——贷前调查不尽职导致不良贷款生成概率增加，贷后管理不到位使得不良贷款难以被及时发现和处置，最终影响资产质量指标。

业内专家分析指出，邮储银行的困境本质上是"规模扩张与合规管理失衡"的结果。作为拥有近4万个营业网点、覆盖全国城乡的大型银行，邮储银行的分支机构数量居国有大行首位，业务覆盖面广、客户群体分散，给合规管理带来了巨大挑战。在"规模为王"的传统经营理念影响下，部分基层机构重业务拓展、轻风险管控，为了追求短期业绩指标，不惜触碰监管红线。这种"重增长、轻合规"的模式，在监管宽松时期或许能够维持，但在2025年以来的监管高压态势下，必然会暴露问题。

2025年银行业监管数据印证了这一趋势：全年共开出6521张罚单，罚没总金额26.41亿元，较上年增加9.02亿元；其中信贷业务违规罚单2873张，占比达44.06%，成为被罚最高发领域。进入2026年，监管力度持续加码，开年不足一月银行业已收到超200张罚单，信贷违规、内控失效仍是处罚重点。邮储银行的密集领罚，正是监管部门对这类问题"零容忍"的直接体现。