营收三连降、罚款超4000万，行长仍称“最难已过”，平安银行2026年能否重回增长？

而在非息收入方面，平安银行净收入434.21亿元，同比大幅下降18.5%。其中，手续费及佣金净收入238.94亿元，尽管只下降了0.9%，但内部分化仍然较为严重。

其中，结算手续费收入31.61亿元，同比增长4.6%。但由于个人消费意愿下降，其银行卡手续费收入123.93亿元，同比下降5.9%。

来源：平安银行2025年年度报告

此外，平安银行动2025年动用了部分前期积累的“风险缓冲垫”，拨备覆盖率从2024年的250.71%降到了220.88%，信用减值损失计提大幅减少17.9%，从而释放了部分利润。这也是该行利润下降幅度比营收降幅小的主要原因。

短期内，这种方法可以稳定利润，但也不可避免地会降低拨备安全垫对利润的缓冲作用。

战略调整的主动“收缩”与“补位”

平安银行曾被誉为继招商银行之后的“零售黑马”，如果说传统存贷业务是其收入的核心来源，那零售业务就是核心“增长引擎”。不过，近年来，该行的零售业务却出现了收缩。

自2016年起，平安银行依托平安集团的金融生态，全力推进“智能化零售银行”战略，零售业务得到了快速扩张，零售贷款占比一度超过60%。

2023年，该行零售净利润出现了断崖式下滑，同比大降72%，占全行的净利润比重跌至11.9%。这是平安银行主动收缩、风险出清的结果。

房抵贷、部分消费贷等零售业务不仅收益低，且风险高，所以该行主动缩减了零售业务的规模。

2025年，个人贷款余额17272.94亿元，较上年末下降2.3%。信用卡应收账款下降6.8%，而优质业务占比稳步提升，例如住房按揭贷款同比增长8.9%，汽车金融贷款余额增长3.7%。

来源：平安银行2025年年度报告

贷款质量持续改善，个人贷款不良率明显下降至1.23%，信用卡、消费贷、按揭贷款不良率均实现同比下降。

多个指标的改善意味着平安银行的战略出清已经有了明显的效果。“功夫不负有心人”，该行2025年零售金融的净利润达26.8亿元，与上年的2.89亿元贡献相比，已经实现了触底回升。其中，财富管理手续费收入逆势增长15.8%，其中代理保险收入大幅增加53.3%，成为零售板块的最大亮点。

来源：平安银行2025年年度报告