渤海银行南京分行深陷“罗生门”，储户28亿存款“不翼而飞”？

据江西省吉安市吉州区人民法院刑事判决书，2016年12月至2017年11月期间，赣州银行吉安分行大堂经理刘文涛利用帮赣州银行客户购买理财产品的职务之便，侵占客户存入赣州银行用于理财的资金共计489.6万元，用于网络赌博、归还之前侵占的资金及个人挥霍，案发前已归还107.82万元。

刘文涛骗取客户信任、侵占客户资金的主要手段是，以帮客户操作购买理财产品的名义骗取客户信任，然后趁机利用调包的网银U盾，将客户存入赣州银行欲购买理财产品的资金转账到自己、朋友及赌博场所人员的账户上，或者趁客户不注意，通过POS机转账将客户资金转到自己账户上。

同在今年5月，因员工挪用客户资金、内控管理不到位等诸多违法违规行为，河南省的博爱农商银行多达十余名高管及员工一并被处罚，该行原董事长祝兴金，被罚取消董事、高级管理人员任职资格终身，另有2名员工被处以终身禁止从事银行业工作，10名员工被处以警告。

经法院查明，其中一位被罚员工常军梅2005年至2019年10月份14年的时间里，利用任河南博爱农村商业银行许良支行泗沟分理处综合柜员、负责人职务的便利条件，采用偷支客户存款、躲避授权偷支客户存款等方式，私自将客户牛保中、崔根才等人的95笔共计706万元定期存款支取，用于自己做生意、投资入股办厂、购买私家车等。

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银行“喊冤”？

内控管理漏洞仍不绝

对于济民可信与渤海银行的这场“罗生门”，一位国有银行业务部负责对公贷款的工作人员对记者表示，按照正常贷款审批的流程，渤海银行的情况根本不可能发生。

上述受访者透露，在一个完整的贷款审批与发放流程中，至少涉及三个部门——前台部门负责营销和产品设计；中台部门授信审批部门审核贷款资质条件；最后再由授信管理部门进行放款。

“这个过程中要签署主合同、从合同，在企业同意情况下再进行存款质押”，他认为，“从目前公布信息来看，按照实际经验，28亿元存款被质押，也有可能企业与银行签订了某些协议。”此外，他还表示，地方上中小银行业务上不合规的问题其实有很多。

值得注意的是，在济民可信公布的录音材料中，渤海银行的工作人员也承认该行风控存在漏洞。

图源：济民可信官微

据央视报道，中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼亦猜测认为，在该事件中，渤海银行或存在违法违纪行为。“现在基本上是济民可信两家药企单方面的说法，如果它的这些说法全部真实的话，这无疑是一件内外勾结性质非常恶劣的违法违纪案件。”董希淼推测：“很可能是渤海银行南京分行营业部与华业石化内外勾结，跳过了它的内部控制程序，可能伪造了印章、签字，甚至是伪造了质押合同来办理相关的业务。”

渤海银行事件无疑成为了震动银行业的一桩丑闻，也给个别银行风险管控制度建设以及风险管控制度执行的薄弱环节敲响了警钟。

加之近年来被爆出的存款“失踪“案件往往是储户“发现迟、举证难、追索难”，以及银行在事件发生后的懈怠应对，更令不少人对银行的信任大打折扣，甚至影响金融业的诚信形象。

一位银行业内人士坦言，在没有书面证据和录音的情况下，银行的销售人员往往不承认存在误导，因此也需要督促银行完善合同监管，建全可疑交易监测系统。“现在一些基层员工甚至私下和保险公司等第三方展开"合作"，并享受提成，银行方面至少应当为监管不力承担责任。”

事实上，早在2016年2月，中央巡视组向中国银监会党委反馈专项巡视情况就指出，“对会管金融机构的监管存在薄弱环节，一些机构问题多发”；当年4月，中国银监会党委关于巡视整改情况的通报表示，“严肃查处违法违规行为，加大对会管金融机构的处罚力度”。2021年10月，中央巡视组对中国银保监会党委开展新一轮巡视，强调“坚决守住不发生系统性金融风险底线”。

数据显示，2020年全年银保监系统共向银行业各类机构和个人开出2607张罚单，合计罚没金额约13.09亿元，罚单数量和罚单金额均屡创新高。其中，多起处罚与内控有关，涉及挪用侵占客户资金、以理财名义骗取或者盗取客户资金等。

对此，金融监管研究院副院长周毅钦指出，“2020年罚单数量和罚单金额屡创新高，暴露出银行的内控机制存在缺陷，在业务流程的内部审核环节存在问题。”他表示，少部分银行业从业人员合规意识淡薄，发生违规行为的同时抱有侥幸心理。未来，银行应加强源头预防，强化内部从业人员的合规意识培养，把控业务风险，自查自纠，定期抽查各项业务，建立起完善的事前、事中、事后管理机制。

由此可见，防范员工操作风险、提高内控管理水平依然是银行业未来需要着力提高的重要合规课题。

（来源：凤凰网财经）