从合规标杆到罚单缠身，北京银行怎么了？

11月26日，央行一张2527万元的罚单，让北京银行再次站在舆论风口。叠加前三季度营收负增长、“城商行一哥”地位旁落的现实，这家资产规模近5万亿元的老牌城商行，正遭遇成立以来最严峻的发展危机。

从业绩增速领跑到持续低迷，从合规标兵到罚单常客，北京银行的失速背后，是资产结构失衡、合规体系失效与转型滞后的多重困境。

北京银行处罚公告，来源：中国人民银行

营收与净利润双降

北京银行业绩承压明显

北京银行是经中国人民银行和北京市政府批准，于1996年1月29日在北京市原有的90家城市信用合作社基础上组建而成，最初名称为“北京城市合作银行股份有限公司”。作为中国最早成立的城市商业银行之一，北京银行长期以来依托区域优势和稳健经营，在行业中保持领先地位。

然而，从最新财报来看，这家老牌城商行的业绩增长正面临明显压力。2025年第三季度，北京银行实现营业收入153.7亿元，同比下降5.71%；归母净利润60.11亿元，同比下降1.85%。若将视角拉长至前三季度，北京银行累计实现营收515.88亿元，同比微降1.08%；归母净利润210.64亿元，同比仅增长0.26%。Wind数据显示，北京银行三季度归母净利润增速在17家上市城商行中位列倒数第三位。

2025年三季度17家上市城商行营业数据，来源：Wind

事实上，北京银行的业绩承压并非偶然，而是连续六年增长乏力的延续。回顾其发展轨迹，2020年成为关键转折点。在此之前，北京银行依托稳健的经营风格与区域资源优势，长期保持强劲增长势头，2019年营收增速高达13.77%，归母净利润增速达到7.19%，处于行业较高水平。

然而自2020年起，情况急转直下。当年营收增速骤降至1.85%，归母净利润增速更是跌至0.2%，几乎停滞。此后，北京银行便长期陷入低增长区间。2021年至2024年期间，营收增速始终徘徊在0%~3%之间，净利润增速也持续低于5%，增长动能显著不足。

业绩失速的核心症结，在于北京银行资产结构的严重失衡，规模扩张与盈利效率出现明显背离。尽管从2020年至2025年三季度末，北京银行总资产从2.90万亿元稳步增至4.89万亿元，年均复合增速保持在10%以上，资产规模持续扩容，但资产质量与盈利属性却在不断弱化。

其中，作为银行核心盈利载体的信贷资产占比持续下滑，贷款和垫款占总资产的比重从2021年的54.70%逐步降至2025年三季度的47.41%，五年间下降超7个百分点；更值得警惕的是，新增贷款占新增总资产的比重从2021年的74.46%大幅跌至2025年三季度的24.23%，意味着新增资产中仅有不到四分之一流向了收益水平较高的信贷业务。

取而代之的是低收益的金融投资类资产，尤其是“其他债权投资”规模出现爆发式增长，从2020年的1315.93亿元飙升至2025年三季度的6357.3亿元，占总资产比重突破12%，成为资产结构中的重要组成部分。此类金融投资资产虽利率相对稳定，但收益率显著低于信贷资产，直接拉低了整体资产的盈利效率，导致规模增长未能有效转化为利润增长。

北京银行2025年第三季度营业数据，来源：北京银行财报