从合规标杆到罚单缠身，北京银行怎么了？

盈利结构的单一化进一步加剧了北京银行的业绩压力，抗风险能力不足的问题暴露无遗。长期以来，北京银行对利息净收入的依赖度居高不下，始终维持在75%左右的水平，2025年前三季度这一比例仍高达76.08%，远高于江苏银行的74.23%和宁波银行的71.87%。

北京银行2025年第三季度营业数据，来源：北京银行财报

在利率市场化持续推进、净息差不断收窄的行业背景下，过度依赖利息收入的盈利模式面临巨大挑战。同时，作为盈利增长“第二曲线”的非利息收入增长持续乏力，尤其是手续费及佣金净收入在2023年遭遇重创，大幅下滑46.9%，尽管2024年以来有所回暖，但2025年前三季度仅恢复至32.69亿元，相较于巅峰时期仍有较大差距，难以对营收形成有效支撑。

此外，金融市场波动对北京银行的盈利也造成了直接冲击，2025年三季度，北京银行公允价值变动损益亏损11.89亿元，较上年同期的盈利2.17亿元大幅缩水，这一盈亏反转成为当期营收下滑的直接推手。多重因素叠加下，北京银行的盈利增长陷入“利息收入承压、非息收入乏力、投资收益波动”的三重困境，业绩复苏之路道阻且长。

业绩低迷之下，合规风险集中暴露

业绩低迷之余，合规风险的集中爆发更让北京银行雪上加霜。2025年以来，北京银行在业绩承压的同时，合规风险集中暴露，成为影响其经营的重要因素。从总行到多地分支机构，违规问题密集出现，覆盖账户管理、反洗钱、信贷“三查”、消费者权益保护等多个关键业务环节，呈现跨区域、多条线蔓延的态势，使其经营压力进一步加大。尤其是11月26日央行对北京银行开出的2527万元罚单，为其年内第三笔千万级处罚，将这轮合规风暴推至高点。

根据监管披露，北京银行此次被认定存在账户管理、收单与代收业务、反假货币业务、信用信息管理、占压财政存款及三项反洗钱义务缺失等9项违法违规行为。与此同时，11名核心条线责任人被问责，罚款合计86.5万元，涉及零售银行部、运营管理部、电子银行部、法律合规部、信用卡中心、个人信贷部、公司银行部等多个部门。其中，多名员工因未履行客户身份识别义务、未报送大额交易或可疑交易，被认定违反反洗钱管理规定，显示北京银行在合规体系基础层面存在明显结构性缺口。

这并非孤立事件。自年初以来，北京银行各类违规处罚在多个区域持续出现。年初，西安支行因保险代销环节存在欺骗投保人行为被通报；2月，乌鲁木齐分行因反洗钱工作不到位受罚；5月，南昌地区三家机构因信贷“三查”未尽职、贷前调查不足等问题被连续处罚；11月20日，深圳分行因违反账户管理、反假货币管理、信用信息采集查询等规定被央行深圳分行处罚180.1万元，并有7名责任人被问责。

从违规内容来看，今年北京银行暴露的问题不仅数量多，而且贯穿业务链条的前、中、后台。除传统高风险领域的信贷管理外，许多基础性业务环节也频繁出现操作不合规。例如，账户管理中多次被发现客户信息采集不规范、账户使用管理混乱；收单与代收业务中存在流程不规范问题；反假货币作为基础性银行职责，也在部分条线出现管理缺陷；甚至出现占压财政存款等性质敏感的违规情形。更为严重的是，反洗钱职责在客户身份识别、大额及可疑交易报送等多个关键环节同时出现断点，暴露出该行反洗钱体系的明显短板。