从合规标杆到罚单缠身，北京银行怎么了？

从被问责人员的部门分布看，北京银行的合规漏洞已渗透至多个关键条线。零售银行部负责人因涉及四项违规被处罚21万元，为今年个人罚款中金额最高；运营管理部人员因账户管理和反假货币问题受罚，反映后台运营的流程控制存在缺口；法律合规部人员亦因未履行客户身份识别和未报送大额交易报告被处罚，说明合规监督本身也存在执行偏差，总行制度与基层落实之间出现脱节。

密集的合规风险暴露已对北京银行的财务指标产生显著影响。巨额罚没款计入营业外支出，对利润形成直接挤压；同时，这些监管处罚背后往往也反映出资产质量压力的累积。2025年三季度，北京银行拨备覆盖率降至195.79%，跌破200%的关键观察线；拨贷比升至2.53%，接近监管下限；核心一级资本充足率降至8.44%，较年初下降超过0.5个百分点。资本消耗加快，使其风险缓冲能力下降，经营空间受到客观限制。

北京银行2025年第三季度营业数据，来源：北京银行财报

2025年7月，房旭正式获批担任北京银行首席风险官，正值监管处罚集中爆发阶段。然而，此后三个月，北京银行仍接连收到重磅罚单，违规问题的覆盖范围持续扩大，也引发外界对其风险治理体系有效性的进一步关注。

数字化改革成效有待检验

稳定性与扩展性仍是挑战

在经营环境持续承压、行业竞争加速重塑的背景下，北京银行过去几年的战略重心正明显向“技术驱动型银行”转向。自2022年全面启动数字化改革以来，该行围绕业务结构、经营模式、管理流程与内部治理进行了系统性调整，把数字化能力打造成提升效率和管控能力的关键抓手。

2023年，北京银行在年报中首次明确提出要加快人工智能在业务全流程的应用。一年后，这一方向迅速落地成多个覆盖决策、管理与执行层面的数字系统，使其内部决策机制从经验依赖逐步迈向数据驱动。与此同时，智能合规平台建设同步推进，通过大数据分析强化流程审核和风险识别，为提升合规管理的精细度提供技术支撑。

从投入端也能看出北京银行的技术路线正在加速。2022年至2024年，其信息科技投入占营收比重持续攀升，显示出数字化建设正在从“局部优化”走向“全行工程”。到了2025年初，北京银行正式提出“All in AI”的技术框架，把授信前、中、后的智能化风控列为重点方向，希望构建一套贯穿式、自动化的风险管理体系，以应对宏观周期波动与客户结构变化带来的挑战。

不过，技术改革的成效也面临现实约束。一方面，数据质量的差异会直接决定模型表现；历史数据训练出的模型，在面对新型风险场景时往往难以完全适配。另一方面，企业经营能力、治理架构、管理水平等非量化因素仍难以被算法充分捕捉，导致人工判断在复杂业务中依然不可或缺。这些限制决定了银行数字化不是“上系统”就能一劳永逸，而是一个系统工程，需要模型、流程与业务持续磨合。

与技术体系重塑同步进行的，是北京银行高层架构的再调整。2025年2月，霍学文继续担任董事长。原行长离任后由副行长戴炜代理，并于5月正式升任行长。紧随其后，6月董事会陆续通过多项高管任命，包括副行长、首席风险官、首席信息官等关键岗位，科技、风控与业务条线的核心管理层至此基本重组完毕。管理团队换挡，意味着北京银行正试图在组织层面为未来数年的战略方向奠定更加稳固的执行基础。

总体来看，北京银行正试图以“双线并进”的方式应对复杂市场环境：一边通过数字化和人工智能体系重塑内部运营逻辑，提高效率与风控能力；另一边通过管理层调整强化战略落地与组织协同。数字化改革无疑是推动银行进入下一发展周期的重要变量，但技术在庞大而复杂的业务体系中能否保持稳定性、精准性与可扩展性，还需要更长时间的检验。

（来源：《理财周刊》）